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Bakong: Comment fonctionne la monnaie numérique de la banque centrale basée sur la blockchain au Cambodge

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Bakong: Comment fonctionne la monnaie numérique de la banque centrale basée sur la blockchain au Cambodge

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Comment cela fonctionne, les problèmes qu'il résout et comment et pourquoi la prochaine CBDC du Cambodge utilise la blockchain.

La banque centrale du Cambodge, la Banque nationale du Cambodge (NBC), lancera dans quelques mois une monnaie numérique (CBDC) basée sur la blockchain, a déclaré le directeur général de NBC, Chea Serey, au Phnom Penh Post.

L'initiative s'appelle Bakong, et elle a été spécialement conçue pour faciliter l'inclusion financière à travers le Cambodge. Au départ, c'est uniquement pour les paiements nationaux, mais finalement, il est également destiné à être utilisé pour les paiements transfrontaliers.

Pour l'utilisateur final, Bakong prendra la forme d'une application de paiement mobile, créée par la banque centrale, qui permet aux gens d'envoyer de l'argent poste à poste aux numéros de téléphone connectés à Bakong et d'effectuer des paiements en scannant les codes QR. L'utilisation de Bakong nécessite un compte bancaire et les paiements Bakong sont effectués à partir du compte bancaire de l'utilisateur. Initialement, les comptes Bakong ne devraient pas payer d'intérêts.

Mais comment cela fonctionne-t-il exactement et pourquoi utilise-t-il la blockchain?

A quoi ressemble la blockchain de Bakong

La blockchain de Bakong est une mise en œuvre de Hyperledger Iroha, qui est un framework blockchain autorisé, avec un fort accent sur les contrats intelligents modulaires, sûrs et faciles à écrire pour la gestion des actifs numériques.

L'algorithme de consensus alimentant Hyperledger Iroha est appelé Yet Another Consensus (YAC), bien que pour des raisons évidentes, il soit généralement laissé comme YAC chaque fois qu'il a besoin d'un son professionnel.

Mais l'algorithme de consensus n'est probablement pas trop important dans ce cas, car le NBC sera le seul validateur du réseau. Les autres nœuds non validants du réseau seront les banques commerciales (et éventuellement d'autres institutions financières).

Les banques impliquées dans les transactions peuvent voir les détails, y compris les noms des clients et les détails des transactions, mais la banque centrale ne voit que les numéros de série anonymisés. La monnaie numérique elle-même est détenue dans les comptes de règlement de Bakong.

Les banques participantes peuvent affecter des fonds à ces comptes de règlement de Bakong en échangeant leurs réserves existantes, détenues à la banque centrale, contre de l'argent Bakong. Les banques commerciales peuvent ensuite distribuer cet argent Bakong à leurs clients, qui comprennent à la fois des particuliers et des entreprises.

Il peut (vraiment assez grossièrement) être visualisé comme ceci:

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L'utilisation de cet arrangement particulier présente plusieurs avantages par rapport à d'autres arrangements.

  • Conformité: Cela n'ouvre pas de nouveaux risques de blanchiment d'argent, et les banques commerciales sont toujours responsables de toutes les démarches de conformité dans ce système.
  • Facilité d'adoption: Ce système peut être introduit avec un minimum de perturbations. Les responsabilités des banques centrales et des banques commerciales restent similaires.
  • Faible risque: Le bilan de la banque centrale reste la même taille, et il peut limiter les soldes du compte de règlement Bakong et plafonner les tailles de transfert d'argent Bakong à un niveau avec lequel il est à l'aise.
  • Bonnes données: La banque centrale n'a pas un accès indu aux informations sur les clients ou les paiements des banques commerciales, mais ces données sont toujours disponibles pour les banques commerciales et accessibles en cas de besoin.

De plus, certaines fonctionnalités d'Hyperledger Iroha correspondent parfaitement à certaines des choses que la NBC espère réaliser avec Bakong.

Les problèmes qu'il résout

Selon la Banque mondiale, plus de 40% de la population envoie ou reçoit des envois de fonds nationaux chaque année, mais moins de 5% de la population envoie des envois de fonds par le biais de comptes bancaires. La plupart de ces envois de fonds sont effectués auprès de prestataires de services de paiement hors cote, tels que les paiements en espèces dans les succursales de Western Union. Un autre gros morceau des envois de fonds du Cambodge chaque année et seulement des livraisons en espèces.

Seulement 22% des adultes cambodgiens ont un compte bancaire, mais le pays a plus de téléphones portables que de personnes.

Le problème tel que décrit par la NBC est que le Cambodge a un système de paiement très fragmenté et lourd en espèces. Il est dominé par l'utilisation des espèces et les réseaux de prestataires de services de paiement, qui opèrent en grande partie indépendamment des banques commerciales du pays.

Cette utilisation exceptionnelle de la trésorerie rend plus difficile pour les services financiers de combler cet écart.

Bakong résout principalement ce problème en créant un réseau entièrement nouveau pour englober tous les acteurs, des banques centrales aux banques commerciales en passant par les services financiers tiers. Il a été conçu pour être facilement accessible à toutes ces parties, leur permettant de transférer de la valeur de manière transparente entre elles.

Les particuliers peuvent également accéder au réseau de Bakong et commencer à profiter de niveaux similaires de services financiers directement via leurs banques, ou via les prestataires de services de paiement mobile et de paiement de gré à gré, qui peuvent eux-mêmes accéder à Bakong via les banques commerciales.

Cette accessibilité est l'une des raisons pour lesquelles elle utilise la blockchain, dit NBC. Et à l'avenir, Hyperledger Iroha est spécifiquement conçu pour permettre à ces participants de commencer rapidement et facilement à intégrer des services financiers dans le réseau.

Les avantages de Bakong

Jusqu'à présent, le réseau lui-même ressemble probablement à n'importe quelle autre application de paiement.

Mais une autre différence clé entre Bakong et toutes vos applications bancaires, Portefeuilles WeChat, Apple Pays et Alipays, c'est que les paiements Bakong s'installent directement dans la monnaie numérique, tandis que toutes ces autres méthodes de paiement dépendent toujours des banques qui déplacent de l'argent dans les coulisses. Avec les paiements Bakong, vous déplacez en fait de la monnaie en tant qu '«objet», plutôt que de simplement déplacer une «réclamation».

Le Fonds monétaire international caractérise cette distinction comme la différence entre les paiements de type "Réclamation" et les paiements de type "Objet".

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Source et explication complète

Lorsque vous utilisez effectuer un virement bancaire à quelqu'un d'autre, ce que vous transférez réellement à l'autre personne est une «créance» sur une certaine somme d'argent détenue sur un compte bancaire. Le destinataire ne reçoit pas l'argent réel, il a juste droit à une certaine somme d'argent sur votre compte bancaire. C'est à votre banque et à la banque du destinataire de transférer l'argent réel entre eux à une date ultérieure.

Stablecoins sont également des paiements de "réclamation", de cette manière, car ils représentent une réclamation pour un certain réservoir d'argent réel détenu ailleurs.

Les paiements en Bakong, cependant, ressemblent davantage à quelque chose comme Bitcoin, parce que Bitcoin et Bakong sont des paiements "d'objet". Au lieu de simplement transférer une réclamation, vous transférez en fait un "objet" (la monnaie numérique) qui détient une valeur à part entière. Tout comme le Bitcoin, la devise de Bakong perdure une blockchain.

Les principaux avantages de Bakong, la raison pour laquelle le NBC l'a créé et la façon dont il utilise la technologie blockchain reposent principalement sur les avantages des paiements "objets" par rapport aux paiements "réclamations".

Les avantages des paiements d'objet et de réclamation

L'argent de type «réclamation» représente une réclamation sur un ensemble d'actifs sous-jacent. C'est fondamentalement un IOU numérique.

Ainsi, lorsque vous effectuez un virement intérieur instantané de 20 $ par virement bancaire de votre banque (banque A) vers la banque du destinataire (banque B), ce qui se passe réellement est que la banque A envoie un IOU de 20 $ à la banque B.Après avoir reçu cet IOU, la banque B donne 20 $ de son propre argent au bénéficiaire.

Les banques régleront ensuite périodiquement toutes ces reconnaissances de dette par le biais d'une chambre de compensation centrale. Les chambres de compensation sont généralement des sociétés entièrement distinctes avec des centaines de leurs propres employés, et leurs propres dépenses et sources de revenus qu'ils obtiennent des banques de facturation. Les transferts internationaux reposent sur un système de reconnaissances de dette.

Il s'agit de l'énorme système coûteux et complexe qui sous-tend la plupart des réseaux de paiement. Et tout est fait pour créer l'illusion de paiements instantanés.

Ces coûts font partie des dépenses liées aux transferts d'argent aux consommateurs et aux services financiers. Et parce que toutes les entreprises impliquent des paiements et que presque tous les paiements doivent passer par ce système, ses coûts sont également intégrés à presque tout ce que vous dépenserez, de l'épicerie au divertissement.

Cependant, en remplaçant la devise de type "réclamation" par une devise de type "objet" numérique, vous avez un moyen d'effectuer des paiements instantanés sans que toutes ces choses compliquées et coûteuses ne se produisent en arrière-plan. Elle abaisse également les barrières à l'entrée de nouvelles sociétés de services financiers et empêche les banques d'utiliser leur accès à la chambre de compensation pour monopoliser le secteur des services financiers d'un pays.

Utiliser la monnaie numérique pour passer de l'argent «à réclamer» à l'argent «objet» est tout simplement beaucoup moins cher, plus rapide et plus efficace.

Il n'est pas question de savoir si la monnaie numérique peut être meilleure. Le vrai défi est de trouver un moyen de le faire en toute sécurité et sans introduire de nouveaux problèmes.

C'est peut-être là que le design de Bakong se démarque vraiment comme un exemple de CBDC pratique basé sur la blockchain.



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Divulgation: L'auteur détient BNB, BTC au moment de la rédaction.

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Traduction de l’article de Andrew Munro : Article Original

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