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Comment la blockchain fait évoluer les services bancaires

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Comment la blockchain fait évoluer les services bancaires

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Crynet.io (chef de projet), fonds structurels de l'UE, ICO / STO / IEO, ONG et entreprise, projets marketing

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Prévision totale

Tout tourne autour des services financiers. La mise en œuvre de la blockchain a encouragé un investissement solide dans une variété de protocoles qui répondent à la passerelle des systèmes de paiement pour la confidentialité et les autorisations. Nous pouvons mettre en évidence les cas d'utilisation futurs les plus probables en dehors des paiements transfrontaliers, les problèmes à résoudre et les changements potentiels de la réglementation dans le corridor à long terme. Toutes les grandes grandes banques remettent en question les solutions de paiement au cours des prochaines années. Les fonctionnalités de la blockchain sont les plus complémentaires des processus impliqués dans l'exécution d'un système de paiement. Ils sont correctement ajustés à 100%. Cette explication offrira probablement le meilleur retour sur investissement à l'avenir. À court terme, il y aura une plus grande adoption des pièces stables, principalement adossées à des fiat. Cela sera motivé par la Balance de Facebook et des projets tels que Fnality et le stablecoin de JPMorgan. Cela semble être le cas. Les monnaies numériques des banques centrales seront une réalité, la PBoC devant être le premier émetteur plus tard cette année (selon leurs communiqués de presse). Après la Chine, d'autres banques centrales copieront également la décision. L'interopérabilité entre les plates-formes blockchain sera améliorée. Les différences entre les principaux protocoles de blockchain restent significatives, mais il existe un dialogue ouvert pour la collaboration et la recherche sur la manière dont les actifs sur différentes chaînes peuvent coexister ensemble. Aujourd'hui, c'est un problème. Il y a quelque temps, nous avons assisté au déploiement de la blockchain multi-cloud, ce qui devrait également aboutir à des projets pilotes de crossblockchains réussis dans les années à venir. Les régulateurs deviendront plus innovants dans leur approche de la gestion des innovations fintech des nouvelles petites entreprises et des institutions financières en place. Ici, la SEC est censée être le pionnier. Sinon, une autre institution sera le chef de file. Les régulateurs peuvent essayer de commencer à former leurs propres consortiums dans la tendance blockchain pour la fintech. Alors, où et comment la banque peut-elle mettre en œuvre le savoir-faire de la blockchain?

• Dans le financement du commerce

La plupart des experts des banques affirment que presque toutes les options sont ouvertes pour le secteur. Ils identifient en particulier le financement du commerce comme un domaine dans lequel ils s'attendent à ce que la blockchain fasse des progrès significatifs
quelques années à venir. Parce que le DLT offre des avantages significatifs en termes de rapidité, de transparence et de libération de capital. Dans la plupart des cas, l'utilitaire blockchain. We.Trade, une plateforme basée sur la blockchain qui a été développée en 2017 par neuf banques (Deutsche Bank, HSBC, KBC, Natixis, Nordea, Rabobank, Santander, Société) est plusieurs cas d'utilisation célèbres dans lesquels des consortiums bancaires ont déjà développé des capacités dans ce domaine. Générale et UniCredit) pour simplifier les échanges transfrontaliers. Une plateforme similaire, Batavia, a été développée à partir d'une preuve de concept initiée par UBS et IBM en 2016, et a intégré la Banque de Montréal, CaixaBank et Commerzbank en tant que partenaires supplémentaires. We.Trade et Batavia ont tous deux été construits sur la plate-forme Hyperledger Fabric (censée être la meilleure pour ces problèmes) et ont fusionné leurs plates-formes de blockchain de financement du commerce en 2018. D'autres initiatives de blockchain de financement du commerce incluent Marco Polo et Voltron, qui utilisent le cadre de R3 Corda, et komgo, basé sur Quorum. Pourtant, des problèmes persistent également dans l'application du financement du commerce. Certains experts notent que s'ils construisaient un système, comme cela ne fonctionnerait que si nous étions des deux côtés du commerce international et que les deux clients acceptaient de l'utiliser, ce qui ne fonctionne pas toujours. Il y a aussi des problèmes d'échelle, les tiers étant écartés par la perspective d'un commerce international centralisé et élargi. En conséquence, le financement du commerce n'est pas une application prospective aussi proche que les paiements transfrontaliers, mais une application sur laquelle les banques travaillent actuellement de manière intensive sans promotion publique forte.

• En valeurs mobilières – battage médiatique éternel

La blockchain pourrait faciliter l'émission de titres tels que les obligations d'entreprise. Actuellement, l'émission et le paiement des flux de trésorerie sont en grande partie suivis et effectués de manière manuelle. La nature immuable des transactions blockchain peut aider à automatiser certaines procédures du cycle de vie obligataire via des contrats intelligents prédéterminés. Par exemple, l'émission du produit des obligations peut être effectuée sur une base paramétrique, qui est instantanément activée une fois que les conditions de déclenchement spécifiques sont remplies. En 2018, la Banque mondiale a émis bond-i, la première obligation publique créée et gérée via DLT. Cette obligation blockchain de deux ans a été gérée par la Commonwealth Bank of Australia, levant 80 millions de dollars
dans sa première émission. Il y aura probablement une émission similaire à l'avenir. Ce ne sont pas de mauvaises perspectives.

• Dans la tokenisation des actifs

Grâce à la technologie, il existe désormais un écosystème pour les actions numériques réglementées de tout actif de toute classe d'actifs devant être émises et négociées sur le marché libre par une personne physique ou morale accréditée.
Cette tokenisation des titres aidera les banques à réduire considérablement les coûts du commerce mondial. Un tokenisé
L'économie offre le potentiel d'un système plus efficace où les frictions sont supprimées dans la création, l'achat et la vente de jetons. Les grandes banques estiment que la tokenisation pourrait rendre le secteur financier plus accessible, moins cher, plus rapide et plus facile, débloquant ainsi éventuellement des milliards d'euros / dollars (peu importe) d'actifs actuellement illiquides et augmentant considérablement les volumes de transactions. Dans les années à venir, les acteurs traditionnels auront l'opportunité de répondre aux exigences d'une économie de tokens en fournissant une plateforme de stockage de tokens, ou en assumant le rôle d'intermédiaire de confiance si une solution décentralisée ne suffit pas. À court terme, il est nécessaire de disposer d'une réglementation appropriée et de l'harmoniser entre les juridictions. En 2019, des avancées technologiques significatives dans l'industrie de la tokenisation de sécurité ont amélioré la vitesse, la sécurité, la transparence et l'immuabilité des enregistrements. Les experts bancaires estiment que le secteur pourrait mettre du temps à mûrir et passer à la blockchain 10.0 dans un avenir proche. Vous verrez plus de solutions basées sur des jetons, une plus grande émission de jetons et le passage de jetons entre différentes blockchains. Tout cela augmentera la valeur.

• Dans les opérations financières de compensation et de règlement

Les banques considèrent la compensation et le règlement comme un autre cas d'utilisation important. Le DLT pourrait accélérer la compensation et le règlement des actifs lorsque des transactions multipartites importantes et complexes se produisent régulièrement. Les bourses et autres institutions financières qui effectuent des échanges fréquents et à haut volume de titres et de produits dérivés ont expérimenté des plates-formes blockchain dans leur processus de règlement. En 2017, Goldman Sachs a obtenu un brevet pour SETLcoin, un système de règlement de transactions basé sur la blockchain. La bourse du Nasdaq a achevé avec succès la première plateforme de transaction de titres basée sur la blockchain via Linq en 2015. Comme vous le voyez, les requins de l'industrie prennent des mesures précurseurs vers un règlement continu 24 heures sur 24, en d'autres termes, l'établissement d'un véritable règlement global. Les systèmes actuels de règlement brut en temps réel ont des heures de fonctionnement limitées. Le règlement lié en continu, une plate-forme fonctionnant comme un système international de compensation multidevises sur un mécanisme de règlement paiement contre paiement, est limité par le fait que les transactions ne peuvent avoir lieu que dans des fenêtres temporelles spécifiques, par exemple lorsque les systèmes RTGS de la banque centrale de deux pays s'exécutent simultanément. L'utilisation de la blockchain permettrait un règlement PvP et livraison contre paiement continu à l'échelle mondiale. Du moins, cela semble être le cas.

Cependant, les experts avertissent qu’il n’en est encore qu’à ses débuts et qu’il existe toute une série de problèmes politiques liés à l’idée d’un règlement de 24 heures. Cette application de la blockchain faciliterait massivement le règlement des paiements (en minimisant les risques), même si elle créerait probablement des pressions dans d'autres endroits, comme la gestion des liquidités. C'est un autre domaine dans lequel les banques s'attendent à des progrès significatifs au cours des prochaines années, sous réserve d'un engagement productif avec les régulateurs et autres décideurs. D'autres experts expliquent les avantages systémiques de passer d'un règlement régional à un règlement mondial. Cela permet au secteur financier de désactiver massivement les risques dans le système de manière efficace.

• Dans Know-Your-Customer et identité

La blockchain peut apporter une plus grande transparence et efficacité dans le respect des obligations KYC. La vérification de l'identité des consommateurs est une exigence omniprésente parmi les prestataires de services financiers pour empêcher le financement d'activités criminelles, la lutte contre le blanchiment d'argent et les flux illicites de fonds. Les vérifications KYC entre les institutions et les juridictions sont grevées par la duplication des efforts. L'identité numérique unique de chaque participant dans un réseau blockchain peut aider à rationaliser les processus d'authentification dans une infrastructure KYC partagée. Cela peut créer des opportunités pour la mise en œuvre de contrôles de falsification, de preuve d'origine et de reconnaissance désignée dans les processus interentreprises.

Mais que doivent faire le secteur bancaire et les innovateurs de la blockchain pour être le leader de la fintech? L'opinion la plus courante selon laquelle:

• Les institutionnalistes doivent diriger l'économie de la blockchain

De nombreux représentants du secteur financier s'attendent à ce qu'au niveau national, une ou deux institutions financières stratégiquement importantes stimuleraient une production importante de blockchain au cours des prochaines années. Probablement à court terme, les cas d’utilisation seront conditionnés par l’expertise et les limites de la banque. Certaines grandes entreprises créeront leur propre écosystème, y compris le transfert d'argent transfrontalier, amenant les fournisseurs et les acheteurs à la chaîne. D'une part, ce sera le cas le plus rapide pour la mise en œuvre. D'autre part, les banques essaient que les consortiums qui ont plusieurs parties, y compris éventuellement des régulateurs, des douanes ou des fonctionnaires, tels que les lettres de crédit ou certainement dans le secteur de la logistique, prendront plus de temps à gagner du terrain.

• La blockchain doit s'intégrer à d'autres technologies

L'opinion commune selon laquelle le défi sera de relier le blockahin à d'autres technologies telles que l'analyse avancée et l'analyse de données. Le DLT n'est pas la seule technologie qui offre un potentiel et donc pour tirer la valeur ajoutée des systèmes DLT, il doit fonctionner de manière holistique. Dans le même temps, les banques estiment que la perturbation du DLT ne devrait pas être rapide (les banques sont par nature conservatrices). Le succès des cas d'utilisation dépendra de la connexion des nouveaux systèmes d'une manière ou d'une autre aux infrastructures, bases de données et technologies existantes dès que possible. Les banques partagent leur opinion sur le fait que la transition de l'infrastructure actuelle vers un nouveau niveau – doubler les coûts, car la construire ne consiste pas seulement à créer un écosystème et une transaction financière à la fois, mais également à impliquer tous les acteurs et à s'assurer que dans les 10 prochaines années ans, tout le monde devra encore travailler avec l'ancien système. C'est un gros investissement et un acte de foi vers l'avenir. De ce point de vue, nous (les clients) sommes très conscients que cette phase de transition prendra beaucoup de temps car nous devrons travailler en parallèle, comme l'ancien monde et le nouveau monde pendant de nombreuses années à venir. Lorsque les institutions se tournent vers des solutions blockchain, elles considèrent la technologie comme un composant de la solution et non comme la solution elle-même. Le DLT peut être mieux exploité en combinaison avec d'autres technologies, et le secteur cherche à mettre en œuvre de telles solutions qui peuvent fonctionner conjointement avec l'Internet des objets et l'intelligence artificielle. Une enquête menée par Gartner, une société de recherche basée aux États-Unis, a révélé que 75% des organisations qui mettent en œuvre des technologies IoT ont déjà mis en œuvre la blockchain ou prévoient de le faire d'ici la fin de 2020.

• Un succès rapide alimentera une adoption et une popularité plus larges

Le succès d'un cas d'utilisation est susceptible de stimuler l'adoption d'autres cas dans l'industrie. Comme une plus grande partie de l'industrie comprend, quels sont les composants de base autour du consensus et de la mutabilité, peu importe, alors de nombreux services supplémentaires peuvent être ajoutés à ce qui augmente la valeur. Par conséquent, à mesure que l'adoption augmente, la technologie qui arrive à maturité peut aider à résoudre les problèmes d'interopérabilité multiplateforme.

Qu'y a-t-il dans le futur? Quel scénario?

La progression de la blockchain en tant que technologie est un processus évolutif. Depuis 2008, le nombre de fonctionnalités que la blockchain peut prendre en charge a considérablement augmenté, en particulier l'introduction de contrats intelligents complexes, la capacité d'évoluer et la possibilité de s'intégrer à d'autres technologies en développement. Les capacités de Blockchain augmenteront également dans les années à venir, sans aucun doute. De nombreuses expériences de blockchain et de DLT concernent aujourd'hui l'évolutivité et la capacité de transaction. La nature complexe, basée sur le cryptage et distribuée des transactions blockchain peut être longue à traiter les systèmes de paiement traditionnels, et nécessite donc davantage de progrès en matière d'ingénierie et de vitesse de traitement. Dans le cadre du trilemme d'évolutivité commun connu de Buterin, dans lequel seuls deux des trois attributs peuvent être atteints, se trouve la tâche principale du succès: la décentralisation, la sécurité et l'évolutivité. Un défi technologique majeur pour ces utilisateurs sera celui de l'évolutivité. Les ressources pour traiter rapidement les échanges d'informations à travers un réseau international font défaut. Alors que les blockchains publiques comme le bitcoin ont privilégié la décentralisation et la sécurité à l'évolutivité – conduisant à de faibles capacités de transaction – les blockchains de niveau entreprise appropriées pour les paiements devront fonctionner de la même manière, sinon mieux, que leurs opérateurs historiques. Le nombre de chaînes de blocs d'entreprise et de DLT surmontant ces compromis sera une considération importante qui influera sur une adoption plus large dans le secteur financier. La décision bancaire commune pour l'adoption de la blockchain est uniquement motivée par l'analyse de rentabilisation. Néanmoins, les entreprises seront désireuses d'améliorer l'évolutivité et la vitesse sans compromettre la confidentialité fournie par la tenue de registre décentralisée. Les consortiums de blockchain d'entreprise doivent équilibrer ces deux préoccupations. Les solutions blockchain doivent prouver que l'on peut avoir une solution de confidentialité qui est d'une part, de sorte que les autres parties sur le forum puissent définitivement observer les effets de ces transactions que d'autres parties font, et que cela n'a pas d'impact sur le performances sur l'évolutivité et la vitesse du tout. Les consortiums travaillant dans les services financiers choisiront probablement l'évolutivité et la sécurité, renonçant à une partie de la décentralisation en faveur de la présence de nœuds centraux responsables de la supervision de la mise en œuvre de KYC et AML.

Outre la mise en œuvre, une autre question importante est de savoir si les réductions de coûts liées à l'adoption de la technologie blockchain peuvent l'emporter sur ses coûts d'exploitation. Par exemple, le coût énergétique requis pour
les calculs de la blockchain de puissance et les coûts de stockage des nœuds peuvent être importants en fonction
les protocoles et mécanismes de consensus alimentant la plateforme. Éviter les processus intensifs en calcul tels que l'exploitation minière et la preuve de travail en faveur de protocoles soucieux des coûts et de l'énergie sera essentiel pour étendre la blockchain afin de gérer des transactions fréquentes et à grande échelle. Dans l'état actuel des choses, le développement, la mise en œuvre et la maintenance d'un système basé sur la blockchain nécessiteront une analyse coûts-avantages minutieuse des avantages et des compromis qu'une plate-forme de blockchain spécifique offre uniquement à un cas d'utilisation bien défini. Lors de la sélection de solutions potentielles liées à la blockchain, les banques ont plusieurs options, les opérateurs historiques et les nouveaux acteurs développant de nouveaux services technologiques utilisant la blockchain et le DLT. Certains, comme JP Morgan Chase et Goldman Sachs, optent pour le développement de capacités internes. La résolution de ces compromis est une étape essentielle vers une véritable adoption généralisée des solutions blockchain.

Mais les régulateurs garderont toujours un œil sur le paradis décentralisé

Les approches réglementaires de la blockchain dans les services financiers sont aujourd'hui incomplètes et des mises à niveau importantes sont nécessaires, tant au niveau mondial que national. L'opérateur de réseau serait-il donc sous-traité à une entreprise de technologie, ou est-ce qu'un institut structurellement important tel qu'une bourse, un dépositaire central de titres ou un régulateur exploiterait le réseau? Cela a plusieurs options d'un point de vue commercial et politique. Voici à l'évidence plusieurs manières concrètes dont les processus réglementaires peuvent devenir plus efficaces pour l'innovation productive. D'un côté, les banques suggèrent que les bacs à sable réglementaires doivent faire un meilleur travail de production de cas réussis pour les participants. Les entreprises dans un bac à sable ont tendance à être isolées, ce qui rend difficile la transition des éléments du bac à sable vers un environnement de travail. Certains bacs à sable n'ont pas nécessairement cet objectif final à l'esprit – l'objectif de tout participant est de sortir du bac à sable et d'entrer sur le marché, et les régulateurs doivent leur faciliter la tâche. Ceci est lié à une deuxième amélioration nécessaire, qui est mise en production, il devrait être plus facile de passer à d'autres parties de la chaîne de valeur après l'entrée. Les innovateurs et les consortiums bancaires utilisent principalement les bacs à sable comme point d'entrée – une fois qu'ils ont identifié un cas concret où la blockchain peut ajouter de la valeur, ils établissent un écosystème avec une masse critique à appliquer à ce cas. Dans les mots courants, le défi central est de détruire cette étape de point d'entrée par la création de valeur. Une fois que cela a été réalisé, il est difficile de remonter la chaîne de valeur dans des domaines tels que l'entretien, et il faut faire davantage pour que la préparation de cette transition fasse partie d'un bac à sable.

L'élaboration de normes mondiales et l'obtention d'une plus grande clarté dans les domaines réglementaires clés sont également une étape très recherchée. L'évolution de l'industrie n'est pas claire et une certaine clarté sur la réglementation aiderait à définir l'espace pour agir. Par exemple, avec la garde des crypto-actifs, la méthode de stockage, de contrôle et de gestion des clés privées est une question importante qui clarifierait la définition des services de garde numériques dans un avenir proche. Les consortiums devront envisager d'importants compromis pour améliorer leur fonctionnement et leur attractivité en tant qu'outil de gestion des solutions DLT d'entreprise. L'un de ces problèmes concerne la question de la taille. Si un grand nombre de banques collaborant est essentiel pour créer un réseau d'infrastructure partagé, il y a des inconvénients à un nombre important de membres. Aux premiers stades du développement de la blockchain et du DLT, les mérites de l'adhésion doivent être mis en balance avec le rythme de la collaboration et l'équilibre du pouvoir décisionnel. Bien que la taille du consortium soit un facteur nécessaire, une adhésion trop importante à un stade précoce pourrait s'avérer lourde à mettre en œuvre. Rassembler toutes les parties est important dans la phase finale. Mais vous ne pouvez réussir et gagner l'intérêt de toutes les différentes parties que si vous commencez avec une couverture de base suffisante. C'est pourquoi vous devez participer à un consortium. Il est essentiel de maintenir l'intérêt et la concentration des membres du consortium – qui sont également des concurrents naturels. Si les projets semblent moins pertinents ou lents par rapport à leurs préférences, les membres peuvent se sentir obligés de chercher ailleurs vers de nouveaux consortiums, apportant avec eux expérience et informations. Par exemple, Morgan Stanley, Santander, Goldman Sachs et JP Morgan ont tous quitté R3 pour se lancer dans différents projets de blockchain. Parce qu'ils continuent à surveiller d'autres initiatives parce qu'ils ne veulent pas être comme un singe et ne regarder que le consortium que nous avons choisi. C'est une véritable logique bancaire.

L’intérêt des banques pour les consortiums est axé sur leur utilité pour générer de nouvelles idées et la coopération entre les membres. Si, par exemple, un groupe initié a de nouvelles initiatives de blockchain, alors nous pouvons utiliser le réseau (consortium) pour créer un carburant pour un nouveau projet DLT, ou des prototypes que nous aimerions développer. Les cas d'utilisation qui sont relativement simples à concevoir et à mettre en œuvre, et qui sont associés à des solutions technologiques déjà testées telles que les crypto-monnaies, sont susceptibles de trouver une adoption précoce (par exemple, l'ajout d'une option de paiement en monnaie numérique pour les portefeuilles et les paiements transfrontaliers). Les projets multi-organisationnels destinés à réduire la complexité organisationnelle et à réconcilier plusieurs bases de données seraient une autre possibilité.

Les services financiers étendent ce type de collaboration à des contreparties de confiance afin de réduire les coûts grâce aux blockchains privées. Les solutions blockchain véritablement perturbatrices qui s'écartent des pratiques commerciales existantes présentent un fort potentiel de croissance future, mais leur complexité accrue et leur besoin de collaboration avec les parties prenantes (tels que des instruments financiers élaborés et des contrats intelligents) retarderont probablement leur adoption. Il reste une incertitude réglementaire considérable autour de la blockchain et du DLT. En tant que telles, les approches fondées sur des consortiums sont susceptibles de persister comme un moyen pour les entreprises de surmonter les risques liés au premier arrivé.

En conséquence, quelques conclusions possibles

La blockchain offre les meilleures perspectives pour les paiements transfrontaliers, en termes de ROI (retour sur investissement), de gains d'efficacité et d'atténuation des points douloureux. C'est le principal cas d'utilisation des banques et du secteur financier qui dominera dans leurs stratégies de blockchain au cours des prochaines années. Les étapes suivantes ne sont que des étapes de suivi possibles pour diffuser les cas d'utilisation du DLT dans le secteur bancaire:

• N'arrêtez pas de construire une analyse de rentabilisation – expérimentez la modélisation de bac à sable

• Rejoindre le consortium – Une banque peut utiliser l'adhésion comme une occasion d'apprendre et de voir comment aborder la technologie et structurer les projets du point de vue des ressources

• Technologie et mise en œuvre sous-jacentes appropriées

• La croissance de l'écosystème nécessite la coopération

• Respect de la conformité réglementaire

Sergey Golubev (Сергей Голубев)

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Traduction de l’article de Golubev_Od_UA : Article Original

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