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Commerce de la fièvre des cabines; projections de logements post-pandémiques; COVID stimule la numérisation, etc.

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Commerce de la fièvre des cabines; projections de logements post-pandémiques; COVID stimule la numérisation, etc.

Cela est apparu pour la première fois dans le bulletin mensuel a16z fintech. Abonnez-vous pour rester au courant des dernières nouvelles sur les technologies financières.

DANS CETTE ÉDITION

  • Une voie différente vers l'argent autonome
  • Les maisons de courtage en ligne rivalisent pour de nouveaux investisseurs de la génération Y
  • L’impact de la pandémie sur le marché du logement
  • COVID stimule l'accélération numérique dans la finance
  • Les perspectives post-pandémiques pour les banques

Décentraliser l'argent de l'auto-conduite

Il existe actuellement deux expériences de produits dans la fintech grand public: la poursuite de «argent sans conducteur»(Inventé pour la première fois par Wealthfront) – un logiciel qui automatise et optimise vos finances, dans toutes les catégories – et un système qui connecte plusieurs solutions ponctuelles (votre crédit, votre épargne, votre dette d'études, votre hypothèque, etc.) de manière à ce que la somme soit supérieure aux parties. Autrefois, J'ai référé à ce concept comme ayant un "bouton d'argent" sur votre téléphone. Beaucoup, moi y compris, supposaient que l'argent de l'auto-conduite serait finalement obtenu par une seule application dominante. Maintenant, en raison des nouvelles avancées dans l'infrastructure fintech et les API, une autre voie a émergé.

L'idée derrière le bouton de l'argent est qu'une seule entreprise trouvera le marché des produits adapté à un coin spécifique, comme la gestion de la dette de crédit ou le financement d'une maison, puis effectuera des ventes croisées dans une constellation d'autres produits financiers, atteignant finalement 100% part de portefeuille de ses clients. Sur le plan conceptuel, il est similaire à la division iOS / Android dans l'univers mobile: il peut y avoir des constellations concurrentes d'outils financiers, mais une fois que vous choisissez un produit de base, vous êtes incité à utiliser les autres produits dans l'écosystème de cette entreprise particulière. Cette vision est stratégique, passionnante et jusqu'à présent non réalisée – aucun produit fintech n'a atteint une échelle significative avec un deuxième secteur d'activité, et encore moins de secteurs d'activité.

L'alternative décentralisée est décidément moins élégante: les consommateurs choisissent des solutions parmi de nombreux prestataires différents pour répondre à leurs différents besoins financiers. Dans ce modèle, votre carte de crédit, votre hypothèque, votre compte d'épargne et votre gestion de patrimoine sont tous alimentés par différentes startups, et toutes ces icônes d'application coexisteront (à contrecœur) dans un dossier sur votre téléphone. Cette solution décentralisée signifie-t-elle que nous n'atteindrons pas notre quête ultime d'argent pour l'auto-conduite? Pas nécessairement. Mais cela suggère que nous aurons besoin d'une nouvelle infrastructure pour prendre en charge ce modèle.

C'est exactement la tendance que nous observons actuellement dans l'infrastructure fintech et l'espace API. Les plateformes deviennent de moins en moins prescriptives et plus personnalisables en fonction des besoins de l'utilisateur. Les startups à l'avant-garde de ce changement – Atomic, Astra et Canopy, entre autres – alimentent la connectivité entre les applications fintech à la recherche d'argent autonome. En s'intégrant aux fournisseurs de paie, par exemple, Atomic automatise la possibilité de transférer facilement votre dépôt direct vers un compte bancaire nouvellement ouvert. Astra permet aux utilisateurs de créer des règles qui automatisent et optimisent leurs mouvements d'argent, par exemple en balayant les liquidités excédentaires dans un compte d'épargne à rendement plus élevé.

Avec les produits fintech qui gagnent de plus en plus d'avantages par rapport aux banques traditionnelles, aidés par une infrastructure sous-jacente plus ouverte, le modèle émergeant d'automatisation financière pourrait finir par être décentralisé – le dossier de l'argent plutôt que le bouton de l'argent.

—Anish Acharya, associé commandité fintech a16z


Les maisons de courtage en ligne rivalisent pour de nouveaux investisseurs de la génération Y

Au cours des derniers mois, les principales plates-formes de courtage ont connu une croissance significative du volume des transactions et de la création de nouveaux comptes. Qu'est-ce qui cause ce pic? Et est-ce le commerce de la fièvre des cabines ou une tendance durable?

Fintech May Newsletter GraphicLes graphiques fournis ici sont à titre informatif uniquement et ne doivent pas être pris en compte lors de la prise de décision d'investissement.

Il est vrai que l'incertitude du marché entraîne généralement des ventes massives sur les marchés publics, ainsi qu'une augmentation du volume des transactions, mais cela n'explique pas l'explosion de nouveaux comptes. Il y a quelques facteurs en jeu ici: premièrement, au quatrième trimestre de l'année dernière, les principales plateformes de trading ont lancé des transactions sans commission, ce qui a stimulé la croissance des nouveaux comptes. Et maintenant, alors que les gens s'abritent sur place, le coronavirus semble avoir provoqué une nouvelle flambée des comptes d'investissement. Sur les 609 000 nouveaux comptes de Charles Schwab au T1 2020, plus de 280 000 de ceux-ci ont été ajoutés en mars seulement.

Cette croissance du nouveau compte met en évidence la bataille en cours pour conquérir les investisseurs de la génération Y et de la génération Z. Les sociétés de courtage indiquent que bon nombre de ces nouveaux comptes sont jeunes et nouveaux commerçants. C’est surprenant, étant donné que la génération Y aurait font moins confiance aux institutions financières, investissent moins et ont beaucoup moins économisé pour la retraite que les générations précédentes. Bien sûr, un certain nombre de nouvelles plates-formes de négociation ont également vu le jour au cours des 5 à 10 dernières années, notamment Robinhood, Stash et d'autres, qui plaisent aux milléniaux et aux Gen-Zers avec des produits sans commission, d'abord mobiles, faciles à utiliser . Robinhood a ajouté 3 millions de comptes financés cette année seulement. Les maisons de courtage plus anciennes ressentent la menace et veulent rivaliser pour ces clients.

À cette fin, Charles Schwab a annoncé la propriété fractionnaire d'actions plus tôt ce mois-ci, ce qui permet aux utilisateurs de posséder un pourcentage d'actions, plutôt que d'acheter la totalité de l'action. Cela rend l'investissement plus abordable et accessible. De même, Fidelity annoncé transactions fractionnées en temps réel sur les actions et les ETF en janvier, à la suite d'un produit similaire annonces par Robinhood et Cash App. Pendant ce temps, des plateformes comme Betterment et Stash proposent des fractions d'actions depuis des années.

Bien que les opérateurs historiques aient suivi la tendance d'offrir des échanges gratuits et des actions fractionnées, ils ont moins innové sur les produits et le marketing que les nouvelles sociétés de technologies financières. À titre d'exemple, Stash a organisé des «Stock Parties»: des soirées ouvertes, axées sur les médias sociaux, qui permettent aux gens de gagner des actions dans leurs comptes d'investissement Stash à 16 h chaque jour de la semaine. Stash a également été le pionnier d'une «récompense de retour de stock», qui attribue aux utilisateurs des parts fractionnaires pour leurs dépenses.

Il reste à voir dans quelle mesure cette nouvelle activité commerciale persistera, après COVID. Entre-temps, la crise continue de stimuler la concurrence entre les opérateurs historiques et les sociétés de technologie financière – et à court terme, au moins, cela a permis à davantage de consommateurs d'accéder aux marchés publics.

—Seema Amble, partenaire de la fintech a16z


L’impact de la pandémie sur le marché du logement

Le marché immobilier Zillow a publié un nouveau prévoir pour le marché du logement ce mois-ci. Sans surprise, peut-être, le rapport prévoit une réduction de 2 à 3% des prix des maisons cette année et une baisse de 45% du volume des ventes de maisons. Il est toutefois intéressant de noter que la société estime également que les prix des logements rebondiront aux taux antérieurs au COVID d'ici la fin de 2021 et que le volume des ventes remontera d'ici 2022.

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Screen Shot 2020 05 15 at 1.43.38 PMLa source: Zillow

Dans un contexte historique, une reprise d'un à deux ans semble optimiste. Pendant la crise de 2008, en comparaison, les prix des logements ont chuté de plus de 20 pour cent et ne s'est pas complètement rétablie avant 2016. Bien sûr, la crise de 2008 était largement liée à la bulle immobilière, ainsi qu'à une forte augmentation de l'offre de logements au cours des années précédentes. Contrairement à 2008, notre crise actuelle a laissé plus de 30 millions de chômeurs et l'arrêt de l'activité économique. Alors, qu'est-ce qui se cache derrière la prédiction relativement positive de Zillow?

Le point de vue de l’entreprise peut être partiellement lié au rôle que joue la technologie dans le processus immobilier aujourd’hui. Il est maintenant possible de visualiser les maisons virtuellement et de terminer une grande partie du processus de fermeture en ligne (plus d'informations ci-dessous). Zillow, par exemple, a créé 525 pour cent plus de visites à domicile 3D en avril qu'en février; la société s'attend à ce que les visites virtuelles continuent de gagner en popularité même après la fin de la pandémie. En outre, la récente augmentation des iBuyers – des entreprises qui utilisent la technologie et l'IA pour faire des offres instantanées en espèces sur les maisons, comme Opendoor, Zillow Offers et RedfinNow – a accéléré l'afflux de technologies dans l'immobilier et la facilité relative avec laquelle nous '' pouvoir acheter et vendre des maisons. Alors que le logement a été soumis aux forces du marché destructrices en 2008, les progrès technologiques des années suivantes pourraient aider à freiner la chute des ventes et des prix cette fois-ci.

—Matthieu Hafemeister, analyste a16z fintech deal


COVID-19 stimule l'accélération numérique dans la finance

Les entreprises de toutes sortes connaissent deux années de numérisation compressées en mois. C’est évident dans les soins de santé, l’éducation et, oui, les services financiers. Historiquement, toutes ces industries ont été lentes à adopter de nouvelles technologies, en raison de la complexité des systèmes impliqués et de la surveillance réglementaire. Maintenant, la fonction de forçage de l'éloignement social surmonte cette inertie. Nous commençons déjà à voir des façons significatives de procéder.

La banque se déplace en ligne
Chez Square, les volumes de dépôts directs ont augmenté de trois fois de mars à avril, jusqu'à 1,3 milliard de dollars; Carillon vu enregistrer les inscriptions. Et les banques et coopératives de crédit traditionnelles ont 50 pourcent augmentation de l'engagement bancaire mobile depuis le début de l'année. Pendant ce temps, Visa a noté une augmentation de 18% du commerce numérique américain. Et PayPal a connu sa plus grande journée de transactions le 1er mai, battant les records précédents du Black Friday et du Cyber ​​Monday.

En Chine, Ant Financial a vu la demande augmenter 400 pour cent sur sa plateforme de banque en ligne auprès de prêteurs souhaitant développer des offres en ligne. Cela devrait générer 65% des revenus d'Ant d'ici 2021.

La notarisation s'en va à distance
De même, la notarisation en ligne à distance (RON) est en augmentation: 47 états ont mis en place des mesures de notarisation en ligne permanentes ou temporaires, contre 24 États ayant des mesures permanentes précédant l'épidémie. Ces nuances sont complexes; les exigences spécifiques varient selon l'État, parfois même selon le comté. En réponse à l'augmentation de la demande, Notorize.com a annoncé l'embauche de 1 000 notaires.

Fermeture de succursales bancaires, ouverture de comptes en ligne
Douze pour cent des succursales bancaires fermé entre 2010 et 2019 aux États-Unis. Ce nombre est susceptible d'augmenter au cours de l'année à venir alors que la distanciation sociale persiste. Pendant ce temps, l'ouverture de compte en ligne est en hausse – pour la plupart, c'est le seul moyen raisonnable disponible pour ouvrir un compte. Bien que la fermeture définitive des succursales bancaires n'ait pas encore été annoncée aux États-Unis, 800 agences ont fermé en Chine.

L'achat et la vente de maisons passent au numérique
La plupart des courtiers en hypothèques manquent de personnel montée récente dans les volumes de refinancement. En conséquence, les opérations hypothécaires numériques natives ont repris une partie du mou. (Better.com, par exemple, recrute 1 000 nouveaux employés). L'évaluation est un point d'achoppement dans le processus hypothécaire – en particulier avec l'éloignement social en place. Les dispenses d'évaluation sont passées de 10% des prêts à une estimation 30 pour cent depuis que le coronavirus a frappé les États-Unis, principalement pour les prêts avec un rapport prêt-valeur inférieur à 70%. Wells Fargo a cessé de commander des évaluations intérieures pour tout sauf pour les nouvelles constructions.

Même les gouvernements s'engagent: Vingt pour cent des municipalités ont introduit une technologie de visite virtuelle pour les inspections des propriétés de leurs bureaux de permis, contre 4% avant la pandémie.

Les envois de fonds passent aux rails numériques
Nouveaux utilisateurs actifs pour le service de transfert d'argent électronique Xoom quintuplé depuis janvier. En avril, 28 pour cent de tous les transferts de MoneyGram étaient numériques, contre 18% pour les mois précédents. Les envois de fonds représentent 10% du PIB mondial et 30% dans certains des pays les plus pauvres.

À long terme, la livraison numérique apporte la promesse d'un service meilleur et plus pratique à moindre coût.

—Rex Salisbury, partenaire de la fintech a16z


Les perspectives post-pandémiques pour les banques

Il est clair que nous traversons actuellement une période de bouleversements considérables: que signifie l'accélération numérique des services financiers pour l'avenir des banques? La question séculaire de «construire contre acheter» appartient peut-être au passé. Dans le climat actuel, il devient de plus en plus évident que pour s'adapter rapidement, les institutions seront obligées de donner la priorité aux partenariats avec les technologies financières.

À l'heure actuelle, la plupart des banques réagissent à la pression d'être virtuel et numérique – déplaçant simultanément plus de 90% de leurs employés pour qu'ils travaillent virtuellement tout en opérant sur des systèmes bancaires de base sur site hérités qui n'ont pas encore migré vers le cloud. JP Morgan Chase évalue actuellement combien de ses 180 000 employés qui travaillent actuellement à domicile retourneront sur un lieu de travail physique. Alors que les services bancaires deviennent de plus en plus numériques, la viabilité du modèle traditionnel d'agence bancaire sera remise en question.

Pour aggraver la pression sur les banques, les sociétés de technologies financières contestaient déjà les modèles commerciaux existants et acquéraient de nouveaux utilisateurs bien avant la pandémie. Désormais, l'accent sur l'automatisation, l'apprentissage automatique et l'analyse sera plus important que jamais. Ce virage axé sur les données et axé sur le client définira l'avenir des services financiers.

La crise financière de 2008 a cimenté l'idée que la marque et la réputation sont d'une importance cruciale pour maintenir les clients existants et en acquérir de nouveaux. Il ne suffit pas d'être réactif; le moment actuel mettra les banques au défi d'être proactives en investissant dans des produits et services axés sur le client. Le moyen le plus efficace de le faire – et de gérer au mieux cette transformation numérique rapide – peut être de s'associer à la fintech.

—Kristine Lipscomb, partenaire de développement du marché fintech a16z


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Traduction de l’article de Lauren Murrow : Article Original

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