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L'impact réel du COVID-19 sur les paiements Blockchain

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L'impact réel du COVID-19 sur les paiements Blockchain

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Les crypto-monnaies telles que le bitcoin passent lentement des instruments d'investissement spéculatifs aux paiements. Une attention particulière aux habitudes de paiement et au cycle de vie financière car la pandémie COVID-19 conduit à davantage d'appels à la dématérialisation des paiements.

Aperçu

Les impacts

  • La localisation géographique est importante pour mesurer la connaissance des crypto-monnaies et l'intérêt à effectuer des paiements en crypto-monnaie pour des biens et services.
  • Pour les clients, toute transition des spéculateurs sur les devises aux acheteurs de détail n'est pas simple.
  • Et la plupart des consommateurs ne sont pas des spéculateurs de devises.
  • Le coût d'acceptation pour les entreprises sera important, surtout par rapport aux autres options de paiement existantes.
  • Les entreprises qui acceptent les crypto-monnaies comme paiement de biens et de services peuvent bénéficier de gains de relations publiques à court terme et être perçues comme des innovateurs, mais l'impact sur l'acceptation des paiements sera très probablement de courte durée.

Recommandations

Les banques et les DSI d'investissement qui pilotent la stratégie commerciale numérique et l'innovation des services financiers devraient:

  • Communiquez aux dirigeants d'entreprise les défis et les risques liés à l'engagement avec les clients souhaitant utiliser la crypto-monnaie pour les paiements en démontrant une compréhension des facteurs de demande et de leur impact sur la hiérarchisation des stratégies commerciales et des investissements informatiques connexes.
  • Évitez les investissements technologiques inutiles en évaluant le scénario selon lequel il n'y a pas de demande viable de paiements en crypto-monnaie sur votre marché et que d'autres options de paiement sont suffisamment bonnes ou supérieures.
  • Aidez vos pairs dirigeants à comprendre la nature du battage médiatique en cours sur le marché en analysant la source des annonces en termes d'emplacements et de profils des messagers et de leurs entreprises.
  • Prioriser les investissements informatiques en créant un plan d'action pour les dirigeants d'entreprise.
  • Positionnez les services d'engagement client comme une collaboration entre tous les représentants fonctionnels des opérations de transaction, et pas seulement comme un pur jeu de paiement.

Une analyse

L'un des aspects les plus en vogue de l'agenda de tout DSI est celui du rôle de la crypto-monnaie dans la chaîne de valeur des paiements. Malgré toutes les promesses du bitcoin et d'autres crypto-monnaies, aucun des plus grands détaillants en ligne ou traditionnels ne les accepte à grande échelle.

Bien que le bitcoin soit utilisé comme réserve de valeur, il n'est pas devenu un moyen d'échange pour les échanges commerciaux quotidiens.Les OI doivent donc faire très attention aux affirmations selon lesquelles les bitcoins et autres crypto-monnaies pourraient réussir en tant que moyen d'échange .

Cela est particulièrement vrai dans le contexte actuel où il y a une accélération de ces appels en raison des défis actuels de l'argent liquide étant perçus comme un vecteur potentiel du COVID-19. Cependant, comme le montre Coinmarketcap, la valeur du bitcoin est assez volatile, ce qui la rend difficile à utiliser pour les paiements quotidiens. Mais au-delà des perceptions à court terme, les habitudes de paiement des consommateurs et d’autres facteurs de demande sont très importants.

En conséquence, comprendre la réalité de ce qui est nouveau et de ce qui change dans cet espace sera la clé pour que ces DSI réussissent à naviguer dans le battage médiatique de la crypto-monnaie pendant et après le COVID-19. le rôle des crypto-monnaies dans l'industrie des paiements.

Pour ce faire, nous utiliserons les données de l'enquête sur la confiance des consommateurs des services financiers de 20193 pour examiner les niveaux relatifs de demande d'utilisation du bitcoin et des crypto-monnaies. Pour plus de clarté, nous utiliserons les données d'un seul pays comme mesure de cette demande.

Les États-Unis ont été identifiés comme l'ensemble de données de pays le plus logique à utiliser, étant donné le niveau relativement avancé du public en matière de compréhension de la crypto-monnaie. Il affiche un fort niveau d'expérimentation avec les crypto-monnaies à la fois comme instrument d'investissement spéculatif et comme mécanisme de paiement.

Cela offre des niveaux de base raisonnables pour explorer les biais et les idées fausses, une hypothèse basée en partie sur Coinmap paysage des marchands de crypto-monnaie et des guichets automatiques. Ces données indiquent que les États-Unis ont une densité relativement plus élevée de marchands prenant en charge les transactions de crypto-monnaie.

Cependant, nous devons reconnaître que l'état des infrastructures de paiement existantes, ainsi que les réglementations locales, auront également une forte influence sur l'adoption et l'utilisation. D'une part, les systèmes de paiement comparativement en arrière peuvent bénéficier le plus d'une nouvelle approche, mais exigeraient des coûts d'intégration plus élevés.

D'un autre côté, les systèmes de paiement avancés faciliteraient l'intégration, mais pourraient ne pas avoir besoin d'une nouvelle approche en premier lieu. Notre objectif dans cette analyse est d'aider nos clients à prêter attention et à détecter les biais potentiels et les idées fausses, et non à généraliser à partir de la situation aux États-Unis.

Nous voyons le potentiel des jetons activés par la blockchain pour créer, représenter, échanger et gérer de nouveaux types d'actifs numériques. Nous reconnaissons néanmoins le manque de maturité des constructions de blockchain sous-jacentes qui suivront une évolution.

La possibilité d'utiliser la crypto-monnaie pour remplacer les systèmes de paiement existants est limitée. Cependant, afin de soutenir la compréhension de nos clients des facteurs de demande des consommateurs et leur intérêt à bénéficier de l'utilisation par les clients des investissements en crypto-monnaie à des fins de paiement, nous fournissons des conseils supplémentaires sur les erreurs que les DSI et les dirigeants peuvent éviter. Nous suggérons également où concentrer les ressources.

L'objectif principal est de doter les DSI d'une compréhension de la demande des consommateurs et de la dynamique du marché, de dissiper tout battage médiatique et de donner des conseils sur la collaboration avec les dirigeants d'entreprise pour prioriser les innovations dans les domaines de l'investissement et du paiement (voir Figure 1).

Figure 1: Impacts et principales recommandations pour les DSI

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Pour naviguer dans le battage médiatique, évitez de surventer par les fournisseurs désireux de démontrer l'urgence d'adopter les paiements en crypto-monnaie. Veillez à ce que les DSI accordent la priorité aux bons investissements, en particulier avec les restrictions de financement actuelles liées au COVID-19.

Nous allons maintenant explorer les indicateurs de demande qui comptent pour évaluer le potentiel de paiement par crypto-monnaie.

Les facteurs clés de l'offre et de la demande expliquant les défis à relever pour faire évoluer les clients de spéculateurs à acheteurs.

Impacts et recommandations

Les emplacements sont importants pour évaluer l'intérêt pour les paiements en crypto-monnaie

Accepter les bitcoins et autres crypto-monnaies comme paiement de biens et de services (y compris les services gouvernementaux et les taxes) est de retour dans l'actualité. avec la crise sanitaire corona et le défi de l'argent liquide comme moyen d'échange.

En mai 2019, AT&T a annoncé qu'elle avait sélectionné BitPay (un processeur d'acquisition de paiement Bitcoin) comme option de paiement de factures pour ses clients.

Cependant, le contexte de crise sanitaire offre une bonne opportunité d'examiner le comportement des consommateurs et s'il existe une demande naturelle pour ces nouvelles innovations en matière de paiement.

Pour ce faire, nous devons d'abord explorer le niveau de connaissance et d'utilisation des bitcoins et d'autres crypto-monnaies sur le marché que nous avons choisi – les États-Unis.

La figure 1 mesure le niveau de sensibilisation et d'utilisation parmi les adultes interrogés dans deux endroits spécifiques, New York et Californie, par rapport au reste des États-Unis.

Figure 2: Connaissance et utilisation du Bitcoin et des crypto-monnaies aux États-Unis par emplacement

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Cela montre que les personnes interrogées dans des endroits tels que New York et la Californie ont une connaissance et une expérience plus élevées du bitcoin et d'autres crypto-monnaies par rapport au reste des États-Unis.

Cependant, il existe un risque que le comportement des consommateurs sur ces marchés soit projeté sur le reste du marché.

Et comme illustré ci-dessus, le reste des États-Unis a beaucoup moins de connaissance et d'expérience du bitcoin, et encore moins de compréhension des crypto-monnaies dans leur ensemble.

Un autre défi connexe pour les entreprises qui envisagent de s'engager avec les consommateurs pour utiliser les crypto-monnaies pour les paiements est que la plupart des bitcoins et des crypto-monnaies sont détenus dans des portefeuilles numériques à des fins d'investissement ou de spéculation sur les devises.

Cela pourrait signifier qu'il n'y a pas de demande inhérente à l'utilisation de la crypto-monnaie pour payer quotidiennement des biens et des services.

Le coût de l'éducation et de l'incitation des clients à modifier leur comportement de paiement sera important

Alors, comment le marché passe-t-il d'une compréhension de base de la crypto-monnaie et de son utilisation en tant qu'instrument spéculatif à son utilisation dans des transactions économiques plus larges?

Pour parvenir à cette compréhension, nous explorons d'abord comment la sensibilisation des consommateurs et les emplacements se traduisent par un intérêt pour l'utilisation des crypto-monnaies pour les paiements, comme illustré par la figure 3.

Figure 3: Niveau d'intérêt à utiliser Bitcoin pour payer des biens et services aux États-Unis

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Biais de confirmation

Les données révèlent qu'une expérience directe et une connaissance plus élevées du bitcoin et d'autres crypto-monnaies se traduisent par un intérêt accru pour effectuer une transaction à l'aide de bitcoin – en supposant qu'il serait facile de s'enregistrer et d'utiliser le service. Les dirigeants qui prennent des décisions concernant l'investissement dans les capacités de paiement qui fondent leurs décisions sur un sous-ensemble du marché et / ou sur leur expérience dans ces endroits souffriront probablement d'un biais de confirmation au sein de leur clientèle.

Structure d'incitation

Les frais de traitement de crypto-monnaie moyens actuels (1% pour le bitcoin) 7 peuvent sembler intéressants pour certains commerçants, par rapport aux cartes de crédit. Cependant, les clients sont habitués à ces solutions de paiement et devront se rendre compte que la nouvelle option est plus simple, plus sûre ou plus rapide que les options existantes. Et ils auront besoin d'incitations positives ou négatives pour changer de mode de paiement.

Notre enquête montre que 40% des répondants américains considèrent qu'une récompense financière est importante pour les motiver à adopter un nouveau mode de paiement.

À titre d'illustration, une estimation prudente tenant compte des taux de remise en argent aux États-Unis ajouterait 1% supplémentaire au coût d'acceptation du bâtiment. Ensuite, nous devons également tenir compte de l'impact que les systèmes de paiement en temps réel de faible valeur auront sur les prix.

L'adoption d'options de paiement alternatives aux États-Unis – FedNow Service, Zelle et Venmo s'adressant aux commerçants – constituera probablement une autre option rentable pour des entreprises telles que AT&T.

Et bien sûr, les consommateurs utilisent déjà régulièrement ces options de paiement pour d'autres transactions P2P, leur faisant de plus en plus confiance en tant que marques de paiement.

La structure des coûts

En plus des facteurs de demande, la moyenne de 1% exclut la conversion en monnaie fiduciaire, ce qui ajouterait encore 1%. Les traitements comptables et fiscaux manquent de clarté, et la plupart des commerçants ne sont pas en mesure de gérer les risques d'échange de crypto-monnaie.

Un courtier (par exemple, BitPay) se tiendra entre les deux, augmentant le coût total d'acceptation. Cela aurait également un impact sur les flux de trésorerie, car la conversion en fiat allongera la durée du processus de paiement.

Il n'est en aucun cas certain qu'un cas d'utilisation d'investissement de crypto-monnaie grand public se traduirait facilement par un cas d'utilisation de paiement. Même si les consommateurs développer tout intérêt pour l'utilisation des bitcoins pour effectuer des paiements pour des biens, des barrières réglementaires ou fiscales peuvent intervenir pour atténuer cet intérêt.

Ainsi par exemple aux États-Unis, les crypto-monnaies telles que les bitcoins sont imposées comme des actions, sur la base des plus-values, en fonction de la durée des avoirs (plus ou moins d'un an).

L'utilisation de ce même portefeuille de crypto-monnaie pour initier un paiement ordinaire nécessite désormais que le consommateur entreprenne des calculs probablement complexes et ponctuels sur les implications fiscales.

L'évolution du régime fiscal aura donc également un impact sur l'utilisation au point de vente (POS). Et cela peut conduire les bénéficiaires à utiliser leurs crypto-monnaies uniquement pour des paiements ponctuels plus importants et à ne pas utiliser la solution pour les paiements quotidiens.

Volatilité et attentes

La volatilité des valorisations des crypto-monnaies remet en question leur rôle de moyen d'échange.

Alors que les expériences et l'émission de pièces stables sont de plus en plus courantes, elles ne sont qu'un début pour répondre au problème de stabilité.

Il existe un paradoxe où la structure d'incitation pour les détenteurs de la crypto-monnaie existe mais nuit à son potentiel en tant que moyen d'échange.

Et ils peuvent conserver leurs bitcoins comme réserve de valeur, au lieu de conduire les transactions de paiement. Pour être juste, le même processus s'applique aux espèces.

Sécurité et fraude
Selon le rapport sur les crypto-monnaies de Kaspersky, 19% des consommateurs qui utilisent des crypto-monnaies ont été victimes d'attaques de piratage sur les échanges. 15% ont été victimes de fraude à la crypto-monnaie.

Ces résultats, bien que reconnaissant un degré de biais possible lié à l'intérêt des vendeurs, offrent une perspective importante sur la confiance des consommateurs. Ainsi, plusieurs banques et leurs clients ont également fait l'objet d'attaques similaires.

L'enquête auprès des consommateurs de CryptoTrends a demandé: "Lequel des facteurs suivants vous motiverait à changer la façon dont vous effectuez les paiements?"

Vingt et un pour cent ont cité «Rendre les paiements plus sûrs» comme leur principal facteur (le facteur le plus important dans tous les groupes d'âge). Et ce facteur figurait parmi les trois principaux facteurs pour 45% des répondants. Ainsi, un manque de contrôle réglementaire jouera un rôle clé pour influencer l'adoption par les consommateurs et les commerçants.

Les entreprises qui acceptent les crypto-monnaies peuvent constater que l'impact sur l'acceptation des paiements est de courte durée

Le cycle de vie financier

L'âge de tout utilisateur potentiel de crypto-monnaie est un élément clé de leur cycle de vie financier. Dans cet esprit, la figure 4 explore l'intérêt de l'utilisation des bitcoins pour des biens ou des services à travers les groupes d'âge.

Figure 4: Niveau d'intérêt à utiliser Bitcoin pour payer des biens et services par groupes d'âge

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Les discussions avec les échanges cryptographiques lors des demandes des clients confirment que leur plus grande base de clients se situe entre 22 et 34 ans. L'intérêt plus élevé des clients âgés de 25 à 34 ans s'explique par:

  • Un intérêt accru pour les innovations de paiement comme l'indique la note la plus élevée
  • Les personnes de ce groupe d'âge ont tendance à avoir un plus grand besoin de faire face à des paiements urgents en raison de leur étape de vie

En d'autres termes, l'argument selon lequel la demande des clients plus jeunes est le plus fort en raison de la maîtrise de la technologie et du désir d'expérimenter.

Cela dit, nous revenons maintenant à l'argument du biais des investisseurs en explorant la manière dont la connaissance du bitcoin et des crypto-monnaies.

Le revenu comme facteur clé

Le revenu des particuliers ou de leur ménage est une autre composante importante du cycle de vie financière.

Figure 5: Utilisation du Bitcoin et des crypto-monnaies par groupes de revenus annuels des ménages

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Nous n'avons pas mesuré la taille des actifs investissables des répondants, il ne s'agit donc que d'une analyse partielle de leur potentiel d'investissement. Nous sommes également conscients que des revenus plus élevés sont corrélés à des niveaux d'éducation plus élevés, ce qui favorise intérêt pour la technologie. Cela crée une meilleure capacité des consommateurs à comprendre les principes fondamentaux des bitcoins et des crypto-monnaies.
  • Comme mentionné ci-dessus, l'expérience de paiement peut ne pas être le point de départ de l'intérêt pour les paiements en crypto-monnaie.
  • Il existe clairement une demande pour des systèmes de paiement P2P de faible valeur et plus rapides. Ainsi, intégrer de tels systèmes de paiement avec des crypto-monnaies est plus logique que l'introduction d'un tout nouveau système de paiement.
  • Cependant, la séquence compte, et une concentration excessive sur les avoirs en crypto-monnaie nuirait à l'opportunité.

En d'autres termes, on ne peut ignorer les fondamentaux de la psychologie de l'argent. Et les systèmes de paiement par crypto-monnaie ne font pas exception.

Nous voyons comment les niveaux de revenu des ménages ont un impact sur l'intérêt pour les transactions de biens et de services utilisant des bitcoins et des crypto-monnaies.

Figure 6: Niveau d'intérêt à utiliser Bitcoin pour payer des biens et services par revenu

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Les groupes à revenu élevé ont un intérêt beaucoup plus grand à effectuer des paiements avec des bitcoins (et d'autres crypto-monnaies). Cela montre que les entreprises qui positionnent ces actifs numériques comme une option de paiement devraient accorder beaucoup plus d'attention à un facteur sous-jacent.

Nous devrions examiner comment les investisseurs cherchent à tirer parti des gains en capital en détenant ces actifs.

En conséquence, les commerçants choisissant d'accepter les bitcoins et les crypto-monnaies peuvent générer certaines transactions initiales.

Les DSI doivent également comprendre clairement la différence entre l'acceptation de paiements en termes d'exécution d'une transaction en crypto.

De nombreuses entreprises font le premier – pratiquement aucune entreprise grand public ne le fait.

Les entreprises acceptant des crypto-monnaies pour le paiement de biens et de services peuvent bénéficier de gains de PR.

Mesure de la fréquence d'utilisation des payeurs dans le temps, même si cela n'est pas digne de relations publiques.

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