Rejoignez-Nous sur

Nous sommes en 2020, et tout le monde est une banque: la poussée des finances de Big Tech

andre francois 556746 unsplash

News

Nous sommes en 2020, et tout le monde est une banque: la poussée des finances de Big Tech

Si elle marche comme une banque et parle comme une banque et ressemble à une banque, est-ce une banque?

Découvrez iFX EXPO Asia 2020 à Macao – La plus grande exposition B2B financière

Nous sommes en 2020 et tout à coup, il semble que chaque entreprise de technologie financière essaie d'être une banque – euh, presque une banque – de toute façon, quelque chose de très similaire à une banque.

Les paiements, la garde et d'autres services financiers personnels semblent être le nouveau noir, au moins dans Big Tech; entre autres, Apple, Uber, Venmo, Square, Facebook et (plus récemment) Google sont désormais à l'avant-garde de ce qui semble être un mouvement croissant vers des «alternatives» bancaires basées sur la technologie et la fintech.

Mais si nous regardons un peu plus près, il devient rapidement clair que la poussée de Big Tech dans les finances personnelles s'est lentement développée au cours des deux dernières années, en particulier aux États-Unis.

Par exemple: Apple et Goldman Sachs se sont associés pour lancer la carte Apple – qui a maintenant facilité le prêt de plus de 10 milliards de dollars aux utilisateurs – tout au long du processus Mai 2018; Venmo a été lancé tout le long du chemin du retour en 2009, bien qu'il n'ait atteint sa popularité actuelle qu'à la fin des années 2010. D'autres sociétés ont régulièrement mis en place des offres de services de finances personnelles.

Cependant, la tendance ne s'est peut-être pas vraiment l'avènement de la Balance de Facebook, lorsqu'une entreprise technologique avec une capitalisation boursière de 624,7 milliards de dollars américains – l'une des plus grandes entités au monde – a prévu d'offrir un réseau financier mondial qui, à bien des égards, marche et discute et ressemble à une banque, et peut, en fait, être une banque (faisant partie du mission déclarée est de «mettre en banque les personnes non bancarisées.»)

Alors que le lancement de Libra a été bloqué par les régulateurs du monde entier, la tendance de l’industrie technologique à offrir des services financiers personnels semble être bien vivante. Qu'est-ce qui fait avancer cette tendance?

Les finances personnelles présentent de nouvelles opportunités de revenus pour les entreprises technologiques

Les incitations qui sous-tendent cette poussée vers l'offre de services financiers semblent être assez claires – l'accès aux finances personnelles des utilisateurs a le potentiel de fournir de nouveaux flux de revenus massifs, y compris données personnelles très sensibles (et très précieuses).

Et le simple fait est que de nombreuses entreprises impliquées dans ces initiatives de pseudo-banque fintech pourraient avoir un besoin criant de nouveaux flux de revenus. Lorsque Apple et Goldman Sachs ont annoncé leur partenariat il y a près d'un an, le le journal Wall Street a indiqué que «les deux sociétés recherchent de nouvelles sources de revenus alors que leurs activités de production de pain et de beurre sont en difficulté.

En effet, Daniel P. Simon, président du conseil de communication du Museum of American Finance et PDG de la société mondiale de communication financière Vested, a également souligné qu '«il y a actuellement une lutte darwinienne pour la domination des technologies financières, sans vainqueur clair en vue», a-t-il déclaré. dit dans un e-mail à Magnates des finances.

daniel
Daniel P. Simon, président du conseil de communication du Museum of American Finance et PDG de la société mondiale de communication financière Vested.

Cela pourrait être en partie dû au fait que l'industrie technologique, de par sa nature, est constamment réinventée par des entreprises plus petites et plus efficaces: «la technologie a suffisamment abaissé la barrière pour faire du succès de la fintech une proposition lucrative, avec un énorme potentiel à l'échelle. "

La Balance est actuellement liée aux discussions sur la réglementation, mais la crypto pourrait encore jouer un rôle important dans l'innovation financière

Et bien que le système basé sur la crypto-monnaie de Libra semble être sur les roches réglementaires en ce moment, il est fort possible que la blockchain et les systèmes basés sur la crypto puissent être une partie importante de la poussée de la technologie dans la finance.

Après tout, la blockchain et la crypto-monnaie pourraient fournir des systèmes plus sûrs et plus efficaces pour que les sociétés fintech interagissent avec les utilisateurs et les banques, et pour que les banques effectuent leurs propres opérations internes.

En effet, un porte-parole de l’entreprise de transfert d’argent basée à San Francisco, Veem, a Magnates des finances qu'à partir de 2019, «la plupart des paiements étaient toujours facilités par le système SWIFT – un réseau créé dans les années 1970 qui n'a pas du tout été mis à jour.» En utilisant les systèmes bancaires traditionnels, l'envoi d'un virement bancaire international peut toujours coûter jusqu'à 50 $, ou encore plus pour les transactions importantes.

En tant que tel, il y a place à amélioration – et une opportunité pour les entreprises dotées de technologies innovantes: «les nouvelles entreprises de technologie financière prouvent que les rails de paiement traditionnels peuvent être combinés avec des tableaux de bord Web, des logiciels d'entreprise et de nouvelles technologies, comme la blockchain, pour mettre la puissance des paiements entre les mains des utilisateurs eux-mêmes, économisant du temps et de l'argent tout en augmentant la sécurité. »

De l'avis de Veem, "les banques ont pris note et comprennent que" la meilleure façon de progresser est de les rejoindre "."

De même, Lorenzo Pellegrino, PDG de la société de paiement traditionnelle basée à Londres Skrill, a déclaré à Finance Magnates qu'il pensait que «les crypto-monnaies joueraient un rôle important à mesure que l'industrie des paiements évolue», mais qu'elles ne remplaceraient pas les «systèmes financiers traditionnels»; au lieu de cela, «ils seront complémentaires… pas dans une compétition tous azimuts comme certains les perçoivent aujourd'hui.

lorenzo
Lorenzo Pellegrino, PDG de la société de paiement traditionnelle Skrill.

Pellegrino a ajouté que des entreprises comme la sienne pouvaient "agir comme des passerelles, aider à son adoption."

Conséquences à court et à long terme

Quelles pourraient être les conséquences de la poussée des fintech sur les finances personnelles?

À court terme, il semble que les utilisateurs et les consommateurs semblent être les gagnants clairs: «À court terme, l'apparition de tant de banques signifie de meilleurs choix pour le consommateur, tirés par une concurrence intense», a déclaré Simon, soulignant le phénomène de «comment les robo-conseillers ont fait baisser les frais de gestion, culminant dans l'annonce de Schwab qu'il supprimerait complètement les frais de négociation».

Articles suggérés

CMS Prime a lancé le portail CRM, MT5, les API FIX et la solution de pontsAller à l'article >>

Cependant, dans le grand schéma des choses, «c'est incertain», a poursuivi Simon, faisant une comparaison avec les applications de covoiturage: «(elles) ont été saluées comme un ajout nécessaire au paysage des transports, mais font maintenant face à des critiques sur les impacts sociétaux plus larges de la gig économie qu'ils ont contribué à créer. "

Il est certainement possible que la différence de philosophies entre les secteurs bancaire et financier semble avoir un potentiel de dissonance quelque part sur la ligne: «la technologie veut aller vite et casser les choses, mais cet état d'esprit ne se traduit pas bien en finance». Dit Simon.

«Bougez vite et cassez les choses» ne s'applique pas aux services bancaires et aux finances personnelles

À ce titre, «les fintechs doivent comprendre qu’elles ne créent pas une nouvelle industrie, elles entrent dans un espace hautement réglementé et d'importance systémique.»

«Les fondateurs extérieurs à toute industrie auront invariablement des angles morts, mais un angle mort négligé dans la finance peut entraîner une lettre de la SEC. Une compréhension approfondie de l'espace réglementaire dans lequel vous opérez réduira au minimum les chances que les autorités fédérales se présentent à la porte. "

En effet, Ian Kane, directeur de l'exploitation et fondateur de la société de technologie blockchain basée à New York, Ternio, a déclaré Magnates des finances que «tout le monde ne peut pas simplement décider de devenir une banque».

ian kane
Ian Kane, directeur des opérations et fondateur de la société de technologie blockchain Ternio.

«Selon la façon dont vous interagissez avec un consommateur, vous pourriez avoir besoin d'une licence de transmetteur d'argent, d'une charte bancaire ou d'autres licences dont l'approbation peut prendre des millions de dollars et des années. En outre, le traitement des données financières personnelles des personnes est sensible et la sécurité est primordiale. »

Kane a fait remarquer qu'au lieu d'aller vite et de casser les choses, "il y a un meilleur dicton qui vient des militaires -" lent est lisse, lisse est rapide "- si les entreprises veulent entrer dans cet espace, elles doivent être fluides."

"Ce n'est pas parce qu'une application stocke les informations de paiement des consommateurs que le fournisseur de l'application est une banque"

Par conséquent, les entreprises technologiques qui s'engagent dans des finances personnelles devraient au moins envisager de marcher légèrement; conformément à la loi, il existe une distinction importante entre à la recherche comme une banque et en fait étant un – une distinction que les sociétés de technologie financière doivent respecter.

Bill Repasky, avocat des services financiers et de la technologie du cabinet d'avocats Frost Brown Todd, basé au Kentucky, a déclaré Magnates des finances qu '«il est important de comprendre que le simple fait qu'une application stocke les informations de paiement des consommateurs ne fait pas du fournisseur de l'application une banque en soi».

En effet, aux États-Unis, «en vertu des lois et réglementations fédérales et étatiques, la définition de qui est et n'est pas une banque est étroitement contrôlée. Une application peut être en mesure d'accéder aux informations bancaires, de les agréger ou de les envoyer par message, mais ce n'est généralement pas une vraie banque. Les banques détiennent toujours le monopole des aspects fondamentaux du transfert d'argent, que ce soit par chèque papier, ACH ou virement bancaire. »

Par conséquent, même les applications et plates-formes Regardez et acte les banques les plus semblables ne sont pas légalement considérées comme des banques. «Par exemple, même le produit de systèmes de paiement Venmo le plus discuté, et sa fonctionnalité de portefeuille numérique, relève des nouvelles règles relatives aux cartes prépayées émises par le Consumer Financial Protection Bureau à compter du 1er avril 2019», a déclaré Repasky.

repasky
Bill Repasky, avocat des services financiers et de la technologie au cabinet d'avocats Frost Brown Todd, basé au Kentucky.

Les régulateurs désireux de travailler en collaboration avec l'industrie pourraient favoriser l'innovation

Et il y aura probablement des retombées qui auront probablement des implications importantes pour les sociétés de fintech dans le secteur bancaire et les finances personnelles.

Cependant, les entreprises de technologie financière et d'autres parties intéressées ont actuellement la possibilité de donner leur avis sur les réglementations possibles: en particulier, Repasky a souligné la «  Collection d'informations pour les programmes pilotes d'innovation '', qui est une initiative de la Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) des États-Unis. ) à «(demander) des commentaires sur ses efforts pour favoriser les innovations FinTech qui peuvent bénéficier aux consommateurs sur le marché financier.»

Repasky a expliqué que "ce qui peut être particulièrement important ici est le rôle important de la FDIC dans la protection de la sécurité et de la solidité des institutions financières traditionnelles, comme les banques, et sa protection d'assurance très convoitée pour les dépôts des consommateurs dans ces banques."

Par conséquent, Repasky estime qu'avec la bonne contribution, les règlements de la FDIC pourraient réellement aider à l'innovation plutôt que de la gêner.

«À mon avis, l'un des principaux obstacles à l'innovation et à l'adoption des FinTech dans l'espace des consommateurs est la capacité de créer des plateformes de dépôt et de transaction sécurisées et fiables», a-t-il déclaré.

«L'intérêt de la FDIC à travailler en collaboration dans le processus d'innovation peut être un pas dans la direction pour surmonter cet obstacle important.» (Et, soit dit en passant, le 13 février est la date limite pour soumettre des commentaires à la FDIC.)

«Les entreprises qui mettent leur avenir en jeu dans la situation actuelle se laissent largement ouvertes aux perturbations.»

Bien sûr, il y a une frontière assez fine entre prendre les précautions juridiques nécessaires et prendre du retard dans un sens innovant – par conséquent, une stratégie solide est la clé

En effet, "la seule chose constante est le changement", a déclaré Daniel Simon. «Les entreprises qui mettent leur avenir en jeu dans la situation actuelle se laissent largement ouvertes aux perturbations.»

Par conséquent, "soyez audacieux, récompensez votre courage et pensez à l'avenir, de peur que certains décrocheurs ne vous volent des parts de marché parce que vous étiez tellement attaché à votre calèche que vous ne pouviez pas penser à un autre moyen de déplacer les gens de A à B" – mais soyez en sécurité là-bas, les enfants.





Traduction de l’article de Rachel McIntosh : Article Original

BlockBlog

Le Meilleur de l'Actualité Blockchain Francophone & Internationale | News, Guides, Avis & Tutoriels pour s'informer et démarrer facilement avec Bitcoin, les Crypto-Monnaies et le Blockchain. En Savoir Plus sur L'Équipe BlockBlog

Commenter cet Article

Commenter cet Article

Votre adresse e-mail ne sera pas publiée. Les champs obligatoires sont indiqués avec *

Plus dans News

Les Plus Populaires

Acheter des Bitcoin

Acheter des Alt-Coins

Sécuriser vos Cryptos

Vêtements et Produits Dérivés

Top
sem, id ut nec libero amet, facilisis risus. venenatis, Nullam elit.