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Plus grand que la Balance? Schéma "microbanque" de la crypto-monnaie des brevets Walmart

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Plus grand que la Balance? Schéma "microbanque" de la crypto-monnaie des brevets Walmart

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Chaque entreprise est une entreprise de haute technologie et chaque entreprise de haute technologie veut être une banque.

Walmart a breveté un schéma de "microbanque" basé sur une crypto-devise sécurisée. Comme la Balance de Facebook, il est envisagé d'être lié à une monnaie fiduciaire, en l'occurrence le dollar américain plutôt que le panier de monnaies de la Balance.

Le mécanisme d'émission pour ces dollars Walmart, ou "Wallars" si vous préférez, concerne les achats directs d'un dollar à l'autre. L'idée est que Walmart détient les dollars et que la propriété des Wallars est liée à des clients spécifiques. Ces comptes Wallar pourraient même générer des intérêts pour les clients, explique Walmart dans le brevet. L’idée en bref est de laisser Walmart gérer des comptes clients «microbanque».

En juger par le battement réglementaire que la Balance et Facebook prennent, ce système "Walbank" devrait probablement faire face à des incendies similaires avant de se lancer.

Beaucoup de gens trouvent sans aucun doute l’idée que Walmart (ou Facebook) devienne une pseudo-banque paralysante. L'idée même que ces organisations pensent pouvoir se tirer d'affaire avec une telle prise de pouvoir commerciale aussi flagrante est probablement profondément dérangeante pour beaucoup de gens.

Cela ressemble à la fois à un retour au mauvais vieux temps des banques et des certificats de sociétés, et à un mouvement vers ce futur dystopique populaire dans lequel de grandes entreprises dirigent le monde.

Les brevets Wallars sont pratiques, bénéfiques et extrêmement utiles. Dans le même temps, les clients de Walmart se dirigent vers le bas de la fourchette de revenus, et sa part du marché des achats d'épicerie locaux est en grande partie corrélée aux niveaux de revenus médians locaux, ce qui correspond à la disponibilité des services financiers.

C'est la dichotomie que nous examinons ici.

Sur papier, Walmart est l’entité idéale pour opérer en tant que pseudo-banque aux États-Unis. Hors du papier, cela suscite de vives inquiétudes quant à la monopolisation du système financier et à la consolidation du pouvoir économique. Alors qu'allons-nous faire?

Malheureusement, c'est extrêmement utile

Si Walmart devient une pseudo-banque et que ses clients possèdent des comptes de microbanque en devise numérique, vous pouvez plus facilement faire ce qui suit:

  • Avenir des biens de consommation: Les clients peuvent acheter des produits chez Walmart au prix en vigueur pour les recevoir ultérieurement. "Cela pourrait être un meilleur moyen pour les clients de garantir leur pouvoir d'achat pendant une période donnée que de placer de l'argent dans une banque, tout en offrant une source de revenus prévisible pour les détaillants", indique le brevet.
  • Prêts d'urgence: Walmart peut prolonger les prêts d’urgence des clients "lorsque le client n’a pas à payer d’intérêt ou un taux d’intérêt équitable" pour des produits de base tels que les aliments. Le brevet n'explique pas comment Walmart a l'intention d'extraire les remboursements des clients qui ne remboursent pas leurs emprunts.
  • Achats basés sur des règles: La monnaie numérique peut être "argent intelligent" Les allocations Wallar pour des clients spécifiques peuvent être programmées de différentes manières. Par exemple, les Wallars d’assistance gouvernementale peuvent être programmés pour être non transférables ou n'être utilisables que pour certains aliments de base, ou ne peuvent donc pas être dépensés pour des articles de loisirs tels que des cigarettes ou de l’alcool. Le brevet donne l'exemple d'une monnaie donnée à un enfant qui ne peut être dépensée "qu'au comptoir de charcuterie, mais pas à la caisse, afin de cibler l'utilisation de cette monnaie sur l'achat du déjeuner" et un plafond sur le analgésiques qui peuvent être achetés dans un laps de temps donné.
  • Assistance aux organisations humanitaires: Les organisations humanitaires peuvent utiliser Wallars comme un système permettant de financer directement les personnes dans le besoin et de fournir les ressources habituelles. avantages de la monnaie numérique dans les paiements d'aide.

Même en mettant de côté les avantages des paiements d'aide, les Wallars pourraient être un outil extrêmement efficace pour améliorer la trésorerie et réduire les coûts pour les ménages à faible revenu. C'est parce qu'être pauvre coûte cher. Vous vous faites piéger avec des frais de découvert, vous manquez des remises sur les achats groupés, vous mangez le coût exorbitant des prêts à court terme, des prêts d'urgence et des dettes de carte de crédit et vous obtenez votre épargne proportionnellement plus rapidement avec des frais bancaires fixes – si vous avez un compte bancaire.

Tous les problèmes sont directement, sinon décisivement, résolus par les avantages de Wallars.

Le bon endroit au bon moment

Tout le monde peut bénéficier d'économiser de l'argent, mais bon nombre des avantages de Wallars s’adressent spécifiquement aux ménages à faible revenu qui se rendent à Walmart pour faire leurs courses. En même temps, Les données démographiques des acheteurs Walmart ont tendance à réduire les revenuset Walmart contrôle une part énorme du marché de l’épicerie aux États-Unis.

Cela ressemble à une alliance au paradis, à condition de ne pas tenir compte de tous ces soucis de monopole et d’avenir dystopique.

Voici une carte monopole Walmart, à partir d'un Etude de l'Institut pour l'autonomie locale, avec une boîte inutile mais emphatique autour de la région de part de marché la plus dense de Walmart.

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Et voici une carte des déserts bancaires actuels et potentiels des États-Unis, avec le même carré qui pointe à peu près au même endroit, selon la Réserve Fédérale de St Louis.

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À l’intérieur de cette zone et ailleurs aux États-Unis (dans le Dakota du Nord), il existe une forte corrélation entre la part de marché de Walmart et la disponibilité des services financiers.

Opinion: Faut-il autoriser les Wallars?

Alors, les législateurs devraient-ils exclure Walmart de cette idée de peur que nous transformions accidentellement l’ensemble de l’Oklahoma en un seul magasin Walmart au monde? Ou devrions-nous envisager un avenir pour les sociétés non bancaires qui exploitent des comptes de type «microbanque» portant des intérêts, assortis d’intérêts gagnés, de prêts à court terme et de leur propre monnaie?

De toute évidence, il n’ya pas encore de réponse définitive à ce sujet, mais au premier abord, certains facteurs nous incitent à ne pas trop l’écarter.

Premièrement, les Wallars sont potentiellement très utiles et leur proposition de valeur globale dépend uniquement du fait qu’elle soit une véritable pièce de monnaie Walmart. Tandis que certaines de ses fonctions peuvent être remplies aussi bien par une autre monnaie numérique, d'autres dépendent de la présence de Walmart dans le commerce de détail. Si les législateurs voulaient s'attaquer au problème des déserts bancaires dans certaines régions, ils pourraient faire bien pire que de voir comment les Wallars se déroulent dans une série d'essais limitée à certains endroits.

Deuxièmement, précédent montre que les banques ne sont pas douées pour innover tant qu’elles ne doivent absolument paset que la concurrence intra-industrie ne suffit pas pour que les choses bougent. Ceci est probablement dû en partie à des questions telles que "est-il rentable de fournir des services financiers aux clients ruraux?" avoir une réponse différente selon le secteur demandé.

Tout cela fait partie de la vision globale de la technologie qui rapproche différentes industries, tout simplement parce qu'elle est plus efficace. Par exemple, Walmart est déjà l'une des plus grandes entreprises de camionnage des États-Unis. Ses 8 000 conducteurs, 6 000 tracteurs et plus de 60 000 remorques donnez-lui l'une des plus grandes flottes du pays.

La raison pour laquelle ce système est maintenant plus efficace que le recours à des entreprises de camionnage tierces tient à toute la technologie qui le sous-tend. La technologie nécessaire pour rendre les camions suffisamment fiables et sûrs avant de maintenir personnellement cette flotte volumineuse est devenue rentable, et en tirer le meilleur parti signifie disposer de la technologie nécessaire pour optimiser l'efficacité de la flotte lors des livraisons dans tout le pays.

À un moment donné, nous devrions simplement accepter que toutes les grandes entreprises se retrouvent aujourd'hui dans le même seau amorphe de "sociétés de technologie".

À citation Walmart CTO Jeremy King:

"Nous construisons une organisation technologique … J'ai une équipe d'apprentissage automatique. Nous avons certaines des meilleures applications au monde … Nous n'avons pas beaucoup de crédit pour être une entreprise technologique, mais nous avons été depuis longtemps. "

Pendant ce temps, Fidelity consacre quelque 2,5 milliards de dollars à la technologie par an, et citer simultanément dirigeants de Goldman Sachs, ING, Citi, JPMorgan, Deutsche Bank et plus encore: "Nous sommes une société de technologie (avec une licence bancaire)"

Facebook est également une société de technologie plutôt qu'un livre de portraits.

Plus la technologie avance, plus la perturbation intersectorielle devient importante. Nous ne pouvons pas considérer les finances comme une sorte de silo sacro-saint pour toujours. Plutôt que de demander si des entreprises comme Facebook et Walmart devraient être autorisées à agir en tant que banques, nous devons nous demander comment nous pouvons faciliter en toute sécurité le passage inévitable d’autres industries aux services bancaires.



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Divulgation: l'auteur est titulaire de la BNB et de la BTC au moment de la rédaction.

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Traduction de l’article de Andrew Munro : Article Original

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