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Quand les pièces stables sont-elles utiles?

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Quand les pièces stables sont-elles utiles?

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Le chiffre d'affaires mondial des paiements a augmenté de 11% de 2016 à 2017, selon le rapport McKinsey Global Payments Reportet devrait encore augmenter de 9% par an d’ici 2022.

Contre-intuitivement, cela peut être en partie attribué à la baisse du coût des paiements, explique McKinsey.

Alors que les paiements électroniques moins chers continuent de remplacer les espèces et les chèques, les marges sur les paiements augmentent, ce qui les rend plus rentables pour les banques et les autres processeurs de paiement.

En tant que tel, les fournisseurs de services de paiement sont toujours fortement incités à rechercher l’efficacité, même lorsque les consommateurs ne paient déjà aucun frais de transaction. L'un des domaines d'amélioration est le réseau complexe de relations entre les multiples parties à la fin de chaque paiement.

Apportez une nouvelle transparence, simplicité et efficacité à chaque transaction financière

Mais une fois que vous allez au-delà de la simple numérisation des paiements et commencez monnaie de numérisation lui-même, vous avez de nouveaux moyens d’améliorer l’efficacité dans ce domaine.

Monnaie numérique

Monnaies numériques des banques centrales (CBDC) sont un moyen de numériser la monnaie. BlockchainLes pièces stables à base de cartes en sont un autre

Les pièces stables sont un type de crypto-monnaie conçu pour la stabilité des prix. Ils peuvent être indexés sur des devises telles que le dollar américain, le prix de l'or ou même des mesures telles que l'indice des prix à la consommation dans une région donnée.

La méthode la plus courante pour parvenir à cette stabilité des prix consiste simplement à conserver un certain nombre d’actifs de soutien et à garantie utilisateurs que chaque unité de la crypto-monnaie peut être échangée à la demande pour l’actif de sauvegarde.

Par exemple, une pièce de monnaie stable indexée en USD pourrait être émise par une société privée et garantie par un ratio de 1: 1 avec des USD détenus sur un compte bancaire. Les clients pourraient alors recevoir une invitation ouverte à revendre la crypto-monnaie contre USD à tout moment, moyennant un coût.

Concurrence monétaire

La pièce stable la plus connue à ce jour est probablement la Balance de Facebook, qui a été prise dans un feu opposé d'opposants de la part des régulateurs dès qu'elle a montré son livre blanc.

Les opposants aux pièces stables disent que l’émission de monnaie incombe exclusivement aux gouvernements et que les pièces stables émises par le secteur privé sont un retour dangereux à l'ère des banques sauvages et des certificats d'entreprise.

Pendant ce temps, les partisans soutiennent que l’opposition est intrinsèquement vouée à l’échec, car si les pièces stables sont utiles, elles constituent une force positive nette. Si elles ne le sont pas, les gens ne les utiliseront de toute façon pas, alors il n’ya pas de quoi s’inquiéter.

Ce point de vue est partiellement repris par recherches du Fonds monétaire international (FMI), qui affirme que les consommateurs ne passeront à un nouveau mode de paiement utile que par rapport à un type de paiement existant.

Dans cette optique, il peut être utile de décomposer exactement ce qui rend les pièces stables utiles là où.

Peser le pour et le contre des intermédiaires

Un moyen d'évaluer l'utilité des paiements par crypto-monnaie consiste à déterminer si les services fournis par les intermédiaires de paiement sont utiles dans une situation donnée.

En effet, comme pour l'argent, vous prouvez que vous êtes propriétaire de la crypto-monnaie simplement en la possédant, tandis que les marchands confirment qu'ils ont bien reçu le paiement en le recevant.

En revanche, lorsque vous effectuez un virement bancaire ou un paiement par carte, une série de tiers vérifie si vous avez l'argent, le vérifie auprès du commerçant et vous confirme que la transaction a bien eu lieu, tout en l'initiant.

Des pièces stables automatisent les intermédiaires de paiement avec blockchain technologie, réduisant les frais généraux, mais éliminant également tous les services fournis par ces intermédiaires.

Il y a quelques endroits où cela est universellement utile pour les acheteurs et les vendeurs. L’une d’elles concerne les transactions illicites, où les deux parties préféreraient activement ne pas avoir d’intermédiaire. L'autre est des situations où un transfert moins cher l'emporte sur tout le reste.

Mais la plupart cas d'utilisation car les pièces stables sont plus situationnelles et leur utilité dépend de la situation particulière.

Par exemple, un acheteur en ligne peut souhaiter utiliser une carte de crédit pour savoir qu’il peut demander une rétrofacturation si nécessaire, mais le commerçant peut préférer des pièces stables pour éviter le risque de fraude.

Le problème est que le pile de paiement comme nous le savons, il ne s'agit pas de services universellement utiles. Il s’agit plutôt d’un ensemble unique de fonctions et de fonctionnalités qui tendent à favoriser les acheteurs par rapport aux commerçants. Dans le même temps, nombre de ses problèmes résultent de sa complexité et de son caractère multipartite. Cela laisse de nombreuses situations où les pièces stables constituent un moyen de paiement plus utile.

Mais dans leur forme actuelle, à défaut d'un écosystème bien développé, les paiements par crypto-monnaie ont tendance à éliminer tous les intermédiaires, plutôt que de présenter de manière sélective les services qu'un individu souhaite obtenir. C’est une dynamique tout aussi féroce.

L'état de l'adoption

À mesure que l'industrie évoluera, les pièces de monnaie stables pourraient trouver ce «point doux» d'utilité à un niveau plus granulaire, où les utilisateurs peuvent accéder aux services intermédiaires qui leur sont utiles.

Trois facteurs laissent présager un avenir possible:

  1. Les services de paiement essaient depuis longtemps de réduire leurs coûts pour maximiser leurs propres revenus. Cela suggère que nous verrons les joueurs existants essayer de se couper les uns les autres.
  2. Les utilisateurs ont tendance à migrer vers les meilleurs paiements disponibles.
  3. Il n’existe pas de services de paiement uniformes parfaits.

Considérez le réseau Libra proposé, dont l’association avait initialement inclus Visa et Mastercard, à titre d’exemple de ce principe:

  1. Visa et Mastercard auraient profité de la masse de fonds d’utilisateurs garantissant Libra, en récupérant une partie des recettes des banques des consommateurs et en transférant les économies réalisées aux consommateurs.
  2. Les consommateurs auraient reconnu la Balance comme étant l'option de paiement la moins chère.
  3. Les développeurs tiers ajoutent des services supplémentaires spécifiques à utiliser en option, tels que le portefeuille Calibra de Facebook ajoutant le service client et les contrôles KYC, mais n'étant pas obligatoires pour les utilisateurs Libra.

Les pièces de monnaie stables ne sont pas le seul jeu de monnaie numérique en ville, et un large éventail de monnaies numériques de banque centrale (CBDC) émergent à leurs côtés.

Mais les pièces stables peuvent faire des choses que les CBDC ne peuvent pas. Ils peuvent principalement s'appuyer sur une combinaison d'actifs au lieu d'être forcés de servir de monnaie nationale. Cela permet à la pièce stable de simuler le prix d'un actif. Avec une infrastructure suffisamment évoluée autour de celle-ci, les utilisateurs de pièces stables peuvent ensuite basculer de manière transparente entre différents types d’actifs sans payer de frais d’échange ou de courtage supplémentaires.

Vue sous cet angle, où le gagnant ultime sera la devise numérique qui offrira le plus de personnalisation et de flexibilité à l'utilisateur final, des pièces stables pourront sortir.

Nous invitons de temps en temps des leaders d'opinion du secteur, des experts universitaires et des partenaires, pour qu'ils partagent leurs opinions et leurs points de vue sur les tendances actuelles en matière de blockchain sur le blog de Blockchain Pulse. Bien que les opinions dans ces articles de blog soient les leurs et ne reflètent pas nécessairement les vues d’IBM, ce blog s’efforce d’accueillir tous les points de vue dans la conversation.

Supprimons et réglons les paiements transfrontaliers en quelques secondes, pas en quelques jours





Traduction de l’article de Andrew Munro : Article Original

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