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Que dit l'arrêt de Wirecard sur les faiblesses systémiques de Fintech?

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Que dit l'arrêt de Wirecard sur les faiblesses systémiques de Fintech?

Les événements qui ont eu lieu à Wirecard au cours du mois dernier ont été un peu un choc pour les industries financières et fintech.

Non seulement le cours des actions de la société est tombé d'environ 100 $ à 1,50 $ au cours de plusieurs jours à la mi-juin (~ 5,00 $ au moment de la publication), mais un certain nombre de sociétés de technologie financière et d'autres sociétés qui comptaient sur les services de Wirecard ont réalisé la fragilité de leur infrastructure – ainsi que de l'infrastructure de réglementation et d'audit dans le monde des technologies financières – peut être.

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Que s'est-il passé exactement?

Wirecard a été fait l'objet d'un certain nombre d'enquêtes et des ennuis juridiques pendant des années, mais les choses ont finalement atteint leur paroxysme le mois dernier, lorsque la société était censée publier les résultats des audits de 2019: au lieu de fournir ces documents, la société a simplement annoncé qu'environ 2 milliards de dollars manquaient.

Peu de temps après cette annonce, l’ancien chef de la direction de l’entreprise, Markus Braun, a démissionné; plusieurs jours après cela, Wirecard a publiquement reconnu un stratagème de fraude comptable pluriannuel et a déclaré au public que les 2 milliards de dollars manquants n'existaient probablement pas "en premier lieu". Plusieurs des plus hauts dirigeants de l’entreprise ont été licenciés.

Le 25 juin, la société mère de Wirecard, basée en Allemagne, a annoncé qu’elle déposerait son dossier d’insolvabilité; le même jour, la Financial Conduct Authority (FCA) du Royaume-Uni a ordonné à Wirecard de suspendre ses opérations à compter du 26 juin.

En conséquence, de nombreuses entreprises qui comptaient sur les services de Wirecard pour traiter les paiements ou les cartes de paiement d'électricité ont été soudainement laissées de côté: les clients de nombreuses sociétés de technologie financière qui dépendaient de Wirecard pour l'émission de cartes de débit et les licences de monnaie électronique se sont soudainement retrouvés avec cartes et autres services qui ne fonctionnaient tout simplement pas.

Les entreprises qui comptent sur Wirecard ont connu des pannes de service avec différents degrés de gravité

Le 30 juin – quatre jours après que la FCA a ordonné un arrêt – Wirecard a été autorisé à poursuivre ses opérations. Cependant, l'incident a révélé à quelle vitesse l'infrastructure mondiale des technologies financières peut être compromise.

Par exemple, Crypto.com, une société connue pour émettre des cartes de débit liées à des comptes d'épargne portant intérêt crypto, a été affectée par la panne de service.

Heureusement, la société a pu agir rapidement: Kris Marszalek, directeur général de Crypto.com, a déclaré Magnates des finances «Dans les quatre heures suivant l'annonce de la FCA, nous avons (avions) repris les opérations de cartes MCO sur les 31 marchés européens, y compris l'expédition de nouvelles cartes», ajoutant qu'il «n'y avait aucune interruption des programmes de cartes Visa MCO dans d'autres régions, telles que les États-Unis et Singapour. " Tous les fonds des utilisateurs étaient en sécurité pendant la fermeture.

Kris Marszalek, PDG de crypto.com
Kris Marszalek, PDG de Crypto.com.

Cependant, toutes les entreprises touchées n'étaient pas aussi bien préparées, ce qui pourrait avoir eu des conséquences désastreuses pour les utilisateurs de ces plateformes.

En effet, Diane Brocklebank, directrice commerciale du forum international prépayé de l’industrie de la fintech, a souligné S&P Global que les membres des groupes vulnérables, tels que les travailleurs migrants, les personnes dépendantes d’organismes de bienfaisance pour obtenir de l’aide pendant la pandémie et les personnes incapables d’obtenir un compte bancaire, ont pu être gravement touchés par la fermeture.

"Les institutions chapiteaux n'ont apparemment pas détecté de fraude systémique."

Jeff Truitt, directeur juridique de Securrency, a déclaré Magnates des finances que le scandale de la Wirecard est particulièrement choquant «parce que les institutions de renom n'ont apparemment pas détecté de fraude systémique».

En effet, «Ernst & Young, l'indice Dax et le régulateur allemand BaFin» – dont chacun était ostensiblement responsable de la réglementation et de l'audit de Wirecard à différents degrés – »sont chacun connus pour leur qualité et leur fiabilité, mais les acteurs peu scrupuleux de Wirecard semblent se sont livrés à des activités illicites depuis bien plus longtemps qu'ils ne l'auraient dû », a déclaré Truitt.

«Malgré les normes les plus élevées, le système a échoué. Le seul héros de la saga semble être le Financial Times, qui a commencé à signaler les irrégularités comptables chez Wirecard dès 2015 dans sa série «House of Wirecard». »

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Jeff Truitt, directeur juridique chez Securrency.

Atteinte à la réputation des collatéraux: la fermeture de Wirecard peut avoir nui aux relations des sociétés de technologie financière avec leurs clients

Cependant, malgré le fait que la fermeture de Wirecard soit la responsabilité de l'entreprise elle-même, ainsi que des régulateurs et des auditeurs chargés de veiller à ce que les opérations de l'entreprise soient «au-dessus des frontières», il est probable que certaines des sociétés de technologie financière qui comptaient sur Les services de Wirecard peuvent avoir subi des dommages collatéraux à la réputation en raison de l'arrêt temporaire de Wirecard – même si l'arrêt de Wirecard n'était pas de leur faute.

En effet, «à plus long terme, cela peut entraîner une atteinte à la réputation des partenaires de Wirecard», a déclaré Seamus Donoghue, vice-président des ventes et du développement commercial chez METACO, à Magnates des finances.

"Compte tenu des origines de Wirecard travaillant dans des secteurs que les autres processeurs de paiement traditionnels évitent", y compris les sites de pornographie et de jeux en ligne, la société était devenue une entreprise qui desservait le côté "alternatif" du monde financier: en particulier, "(Wirecard est) l'un des les principaux émetteurs de cartes de crédit prépayées pour les startups fintech et crypto », a expliqué Donoghue.

Par conséquent, ce sont ces entreprises qui pourraient être affectées à long terme: «le coup porté à la réputation des sociétés de technologie financière utilisant la technologie de Wirecard pourrait être considérablement plus durable» que l’effet sur les détenteurs d’actions et de dettes, a déclaré Donoghue.

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Seamus Donoghue, vice-président des ventes et du développement commercial chez METACO.

En effet, selon Donoghue, cela est dû au fait que «l'argument selon lequel ces sociétés pourraient offrir de nouveaux services et produits» liés aux crypto-monnaies et autres produits financiers «alternatifs», tout en faisant valoir simultanément que «leurs processus et fonds étaient aussi sûrs qu'avec les systèmes financiers traditionnels traditionnels prestataires de services »peut avoir été affaibli.

"Les clients peuvent perdre confiance dans ces entreprises."

Une série similaire de dommages collatéraux a été ressentie par les entreprises de crypto-monnaie en 2018, lorsque le géant des paiements électroniques Visa a brusquement mis fin à sa relation avec WaveCrest, un fournisseur de cartes qui desservait spécifiquement les entreprises de crypto-monnaie, notamment Bitwala, Cryptopay, Wirex et TenX.

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Andrew Howell, ingénieur en chef de la blockchain chez BlockDaemon, a déclaré Magnates des finances que l'incident entre Wavecrest et TenX a fait perdre des affaires à TenX, en particulier la sienne: «sur une note personnelle, j'ai payé une carte TenX en 2018 et je ne l'ai reçue qu'une semaine avant sa fermeture», a-t-il déclaré.

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Andrew Howell, ingénieur principal de la blockchain chez BlockDaemon.

«TenX a perdu mon entreprise car je n'ai pas pris la peine d'attendre deux ans avant de trouver un nouvel émetteur de carte. Je suis sûr que ce fut le cas avec de nombreux autres utilisateurs, et cela aura probablement un effet de réputation sur l'entreprise qui est irréversible. "

En effet, "les clients peuvent perdre confiance en ces entreprises si leurs fonds ne sont pas remboursés en temps opportun et si les entreprises ne peuvent pas réactiver leurs cartes ou trouver un émetteur de cartes de remplacement à court terme", a déclaré Howell.

Cependant, "à mon avis, cela n'affectera probablement pas les nouveaux entrants dans l'espace crypto, car les cartes de débit crypto ont été principalement acquises par des passionnés qui font le tour de l'industrie depuis un certain temps."

«Wirecard ne semble pas s'être diversifié pour desservir les entreprises de cryptographie de manière significative.»

Jeff Truitt, de Securrency, a également souligné que, même si la fermeture de Wirecard pouvait avoir affecté nominalement l'industrie de la crypto-monnaie, «Wirecard ne semble pas s'être diversifiée pour desservir les entreprises de cryptographie de manière significative.

"Comme indiqué hier, la filiale britannique de Wirecard a émis deux cartes de paiement cryptographiques qui ont maintenant repris leurs opérations", a-t-il déclaré, ajoutant que "peu d'articles de presse concernant Wirecard mentionnent du tout la monnaie virtuelle".

Au contraire, la fermeture semble avoir eu un effet plus important sur d'autres poches de la sphère fintech: "Les émetteurs de cartes de paiement comme Curve et Pockit ont connu des perturbations à la suite de l'effondrement de Wirecard qui devraient persister pendant un certain temps", a déclaré Truitt à Finance. Magnates.

Reconnaissant d'éventuels problèmes avec Wirecard avant même que le scandale ne se produise en juin, certaines de ces sociétés étaient déjà à la recherche d'alternatives à la société avant que l'incident ne prenne de l'ampleur. Par exemple, S&P Global a rapporté que Curve «avait déjà été en train de supprimer l'intermédiaire avant le scandale de la Wirecard».

"L'effondrement de Wirecard va catalyser les innovations des nouvelles méthodes comptables et de RegTech."

Quelles que soient les spécificités du scandale Wirecard qui ont pu affecter ses entreprises clientes, une chose a été clairement établie: il doit y avoir une sorte de changement d'infrastructure.

S&P Global ont rapporté que l'incident pourrait inciter certaines fintech à penser à apporter certains aspects de leur pile de paiements en interne, y compris l'émission de cartes. Cela éliminerait le besoin de recourir à des solutions tierces.

Cependant, un consultant anonyme de l'industrie a déclaré à la publication que cela ne serait peut-être pas une chose positive pour les fintechs: «ce serait un processus très lent et lourd impliquant une réglementation et des licences supplémentaires, et cela constituerait un frein pour l'industrie», a expliqué le consultant. expliqué.

Au lieu de cela, ce qui pourrait devoir se produire est une réévaluation complète des systèmes qui sont actuellement en place pour empêcher ce genre de chose de se produire au départ.

En effet, «l’effondrement de Wirecard va catalyser les innovations des nouvelles méthodes comptables et de RegTech», a déclaré Sky Guo, directeur général de Cypherium, à Magnates des finances.

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Sky Guo est le PDG de Cypherium et partenaire fondateur de l'Institut monétaire numérique OMFIF et du Faster Payments Council.

Guo a suggéré que la blockchain et les monnaies numériques des banques centrales (CBDC) pourraient en faire partie: «par exemple, les blockchains peuvent être utilisées pour mettre en œuvre un système comptable à trois entrées, qui établit une piste d'audit inaltérable. La forte conformité réglementaire des CBDC rendra efficacement la fraude plus difficile et aidera énormément les régulateurs à lutter contre les délits financiers », a-t-il déclaré.

«Les sociétés de services financiers doivent continuer à déployer et à mettre à niveau les technologies de surveillance et de conformité.»

Robert Goldfinger, spécialiste certifié en lutte contre le blanchiment d'argent (CAMS) et expert en délits financiers, a également déclaré à Finance Magnates que bien que l'arrêt ait pu avoir des effets importants sur les utilisateurs finaux, la coupure des cartes de débit n'est que le symptôme d'un problème systémique plus important.

En effet, "même si cela peut être considéré comme un test majeur pour l'industrie des technologies financières, il accorde également une priorité au besoin de transparence de l'échange de données et d'informations", a-t-il déclaré.

Par conséquent, Goldfinger soutient que «l'accent mis sur la technologie doit être centré sur la vérification, le comportement et l'audit automatisé».

«Des canaux de communication solides doivent exister entre les auditeurs internes des institutions financières, les auditeurs externes et les régulateurs. La puissance et l'efficacité de l'utilisation de l'automatisation et de l'intelligence artificielle pour découvrir, révéler, identifier et agir sur les anomalies et les signaux d'alarme devraient être reconnues. »

En d'autres termes, «le point clé est que toutes ces institutions financières et sociétés de services financiers doivent continuer à déployer et à mettre à niveau les technologies de surveillance et de conformité pour assurer que les protections et les normes réglementaires ne sont pas seulement en place, mais fonctionnent également en temps réel».

robert goldfinger
Robert est un spécialiste certifié en lutte contre le blanchiment d'argent (CAMS), membre fondateur et ancien coprésident du chapitre ACAMS Carolinas. Il est membre de la tâche éditoriale ACAMS AUJOURD'HUI et des groupes de travail pédagogiques ACAMS.

"Une chose qui ne changera pas, c'est que les criminels et la corruption resteront une constante."

Les magnats des finances ont contacté Wirecard pour commenter cette histoire et ont reçu ce lien en réponse.





Traduction de l’article de Rachel McIntosh : Article Original

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