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Rapper Nas et le très bon investissement en prêt sur salaire – CCN.com

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Rapper Nas et le très bon investissement en prêt sur salaire – CCN.com

Le célèbre rappeur Nasir Jones («Nas») a fait le mauvais choix en soutenant un nouveau produit révolutionnaire de services financiers offrant un «accès salarial gagné» aux employés.

Diverses entreprises d’accès aux salaires gagnés ont vu le jour ces dernières années, mais une seule d’entre elles a un modèle qui est pire que les prêts sur salaire qu’elle est censée remplacer.

Malheureusement, Nas a choisi de prendre en charge cette startup, appelée Earnin. Ne lui en voulons pas pour autant, car son cœur est définitivement à la bonne place. Il n’a pas fait assez de recherches.

Comment ces prêts sur salaire ont commencé

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Les produits d'accès au salaire gagné sont apparus sur le marché il y a quelques années, mais ils n'ont vraiment commencé à faire de la publicité que ces derniers mois. | Source: Shutterstock

L'accès au salaire gagné permet aux employés de dépenser le salaire qu'ils ont gagné au cours d'une période de paie donnée avant l'arrivée du jour de paie. Comme la plupart des employés sont bloqués dans le cycle de paye de deux semaines, ils ont souvent besoin d'une partie de cet argent gagné simplement pour joindre les deux bouts dans l'intervalle.

Imaginez que ce soit le jeudi de la première semaine de votre période de paie et que vous ayez besoin de 60 $ pour acheter de l’essence pour votre voiture, de sorte que vous puissiez continuer à vous rendre au travail.

Jusqu'à il y a environ 20 ans, vous feriez probablement un chèque que vous saviez capable de rebondir. Vous remplissez votre réservoir et à la fin du mois, vous devez 30 $ de frais de découvert, plus 25 $ de frais de marchand.

C’est un prêt très coûteux.

Pour atténuer ce problème, des prêteurs sur salaire sont apparus sur les lieux.

Avec un prêt sur salaire, les emprunteurs pourraient obtenir un prêt qui pourrait être remboursé avec l'argent de leur prochain chèque de règlement. Le prêt à court terme était rapide, pratique, facile et n’exigeait pas de vérification de la solvabilité. Le fait qu’il soit non sécurisé et de nature à court terme signifiait qu’il était également relativement coûteux.

Les prêteurs sur salaire facturent généralement 15 $ par tranche de 100 $ empruntés.

Malheureusement, certains prêteurs sans scrupules a profité des consommateurs. Beaucoup seraient pris dans un «cycle de dette» parce que ces prêteurs les encourageraient à reconduire le principal à plusieurs reprises et à percevoir les frais toutes les deux semaines.

Accès salarial gagné: le tueur de prêt sur salaire

L'accès au salaire gagné est connu comme le «tueur de prêt sur salaire» en raison de sa structure radicale.

Un tiers, tel que Earnin, envoie à l'employé tout l'argent dont il a besoin, généralement avec un plafond de 50% du salaire net gagné jusqu'à ce moment. Cet argent est dirigé vers l'employé via une carte de débit ou un compte bancaire.

Ce tiers récupère ensuite le montant qu’il a attribué à l’employé directement à partir de son compte de paie le jour de paie. Le fournisseur perçoit également une somme modique en échange du service.

Chaque entreprise dans cet espace a une structure de frais différente, mais en règle générale, ces frais varient entre 5 $ et 7 $ par période de paie.

C'est beaucoup moins cher qu'un prêt sur salaire.

Sauf pour Earnin.

Nas investit dans la seule mauvaise pomme

nas investit dans une application de prêt sur salaire
Nas a ramassé la pomme pourrie à Earnin. Source: Shutterstock

Earnin a opté pour une structure de tarification mal conçue et a déjà intégré l'entreprise à eau chaude avec les régulateurs de 11 états.

Earnin a qualifié ses frais de «pourboire» plutôt que de frais.

Ce pourboire est facultatif et peut concerner le montant que l'employé a choisi. Si c’était aussi simple que cela, la société ne serait probablement pas dans le genre de problèmes auquel elle était confrontée et Nasir Jones ne perdrait pas de sommeil.

L'entreprise a eu des problèmes en suggérant qu'un employé verse 9 $ par tranche de 100 $. En termes absolus, cela n’est pas aussi coûteux qu’un prêt sur salaire. C’est 40% moins cher.

Mais il existe une différence essentielle entre le prêt sur salaire et ce service d'accès au salaire gagné.

Un prêt sur salaire est un prêt non garanti, ce qui signifie que le prêteur ne dispose d'aucun recours pour recouvrer son argent auprès de l'emprunteur, à l'exception de le traquer ou d'envoyer son compte à un agent de recouvrement. C’est pourquoi les frais doivent être si élevés. Trop de défaillances enlèveraient les frais perçus sur les bons emprunts et le prêteur pourrait littéralement fermer ses portes.

Mais ce n’est pas le cas avec l’accès au salaire gagné, car Earnin et d’autres fournisseurs ont un accès direct aux comptes de paie des employés. Le remboursement est effectivement garanti.

Parce que cela fonctionne comme un prêt garanti (bien qu'il y ait un certain différend quant à savoir s'il s'agit ou non d'un prêt), facturer 9% était un mauvais choix. Le prix suggéré n’avait pas besoin d’être aussi élevé, même si le pourboire est simplement «suggéré».

C’est parce que la plupart des gens, reconnaissants d’obtenir leur propre argent au moment où ils en ont désespérément besoin, vont probablement payer le montant suggéré. Il a été rapporté que certaines personnes payaient jusqu'à 14 dollars par tranche de 100 dollars empruntés.

Certains prétendent qu'il s'agit du marché libre et que les consommateurs sont libres de choisir de donner un pourboire à l'entreprise, quel que soit leur choix. C’est absolument vrai.

Pourtant, il y avait un autre aspect de la structure de rémunération d’Earnin.

Ne blâmez pas les Nas – Blâmez la société qui est devenue gourmande

avance de fonds, prêt sur salaire
L'accès au salaire gagné pourrait tuer les fournisseurs de prêt sur salaire. C'est une bonne chose. | Source: Shutterstock

Plus le pourboire est petit, moins un employé pourra avoir accès à de l'argent.

Cela a encouragé les employés à donner plus de pourboires afin d'avoir accès à des avances plus élevées.

Là encore, on pourrait à juste titre avancer le même argument concernant le marché libre et la liberté de choix des consommateurs.

Sauf que le marché libre ne considère pas le mot «O»: optique.

Mauvaise optique conduit à une mauvaise action du gouvernement

Une mauvaise optique augmente considérablement les chances de répression réglementaire. L’optique de la structure de rémunération d’Earnin est terrible. Tout ce que les régulateurs et les activistes verront, c’est «9 dollars par 100 dollars avancés».

Pire encore, ils verront «14 dollars par 100 dollars avancés» et crieront «un prêt sur salaire!».

Croyez-moi, après des années de relations publiques dans le secteur des prêts sur salaire, je peux affirmer qu’une entreprise ne veut pas être obligée de défendre le prêt sur salaire. La défense des prêts sur salaire, étayée par des données factuelles, doit contenir une multitude d'arguments raisonnés, logiques et du marché libre.

Ce n'est pas grave. En matière d’optique et de politique, c’est une bataille perdue.

Celui qui conseillait Nas n'a pas réussi à parler aux bonnes personnes (clin d'oeil clin d'oeil) avant de lui proposer cette application particulière.

Les régulateurs se tournent maintenant vers Earnin car il est légitime de démontrer que le produit n'est rien d'autre qu'un prêt déguisé.

Il y a beaucoup d'arguments de l'autre côté, et la compagnie insiste sur le fait qu'il s'agit d'une «transaction sans recours».

L’argumentation juridique est très nuancée et longue, mais dans ce cas particulier, tout ce qui compte, c’est que la société soit désormais prise au piège de l’intrigue réglementaire. Et ainsi est Nas.

Néanmoins, l'accès au salaire gagné est un concept et un produit fantastiques. Un certain nombre d'entreprises offrent des services qui vont révolutionner le mode de rémunération des employés.

L’accès au salaire gagné sauve la vie, et Nas a raison de dire qu’il pourrait éventuellement détruire le secteur des prêts sur salaire une fois que celui-ci aurait évolué.

Il lui faut simplement veiller à procéder avec prudence grâce à un champ de mines très actif en matière de réglementation et de relations publiques.

Clause de non-responsabilité: les opinions exprimées dans l'article n'engagent que l'auteur et ne représentent en aucun cas celles de CCN.

Dernière modification (UTC): 14 septembre 2019 18:53





Traduction de l’article de Lawrence Meyers : Article Original

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