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Sous les prêts garantis et leurs progrès dans l'espace de prêt crypto P2P

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Sous les prêts garantis et leurs progrès dans l'espace de prêt crypto P2P

Le concept de prêt Peer-to-Peer est vieux comme les collines, on pourrait dire que c'était la première forme de prêt (car il n'y avait pas de banques ou d'autorité centrale pour vous prêter quelque chose à l'époque).

Le 17e au 19e siècle a été un «âge d'or» pour les prêts P2P, mais avec l'avancement du secteur bancaire, les programmes de pair à pair sont devenus moins populaires. Comme d'habitude, la commodité et la facilité d'utilisation ont conduit au changement.

Prêt de forum

Mais assez sur l'histoire, approfondissons les prêts en ligne. Ce phénomène a commencé parmi les forums en ligne, où les gens se connaissaient, du moins ils le pensaient.

Les participants au forum avaient des offres, sécurisées par leur note / statut. La plupart du temps, les transactions ont été facilitées par l'administration / le dépôt dédié, et les utilisateurs frauduleux ont dû faire face à de vrais problèmes en ligne.

Vous pouvez même trouver des fils de discussion et des sections dédiés à ce type d'activité.

Prêt WebMoney (WM)

En 1998, un processeur de paiement en ligne a été fondé en Russie. Il avait plusieurs fonctionnalités intéressantes:

Vérification d'ID à plusieurs niveaux

Trust Level (TL): score de l'activité financière de l'utilisateur. Prêts en cours, remboursements, etc. aka: Comment les autres vous font-ils confiance avec leur argent?

Business Level (BL): la note agrégée de "Business activity". Inclus le nombre et le montant des transactions avec différents portefeuilles.

En plus de cela, WM avait une API assez correcte (en particulier pour les années 2000), et il était extrêmement populaire pour faciliter les transactions en ligne et avait beaucoup d'argent sur / hors des rampes.

Tous ces facteurs l'ont amené à être utilisé pour les prêts p2p, sur les forums de discussion au début et ont conduit à la création de sites Web automatisés, où l'utilisateur d'un WM avec vérification et un TL & BL décent ont obtenu un prêt en quelques secondes.

Bien sûr, les escrocs ont adoré ce marché. Vous pouvez obtenir la vérification d'identité d'un fournisseur "de confiance" assez facilement, et TL & BL pourraient être gonflés artificiellement en une semaine environ. Par conséquent, le taux de défaut et le montant de la fraude étaient fous.

Quelques «guichets automatiques de crédit WM» sont toujours en ligne, mais je doute de leur popularité.

Club de prêt

Le Lending Club est devenu la première société de prêt peer-to-peer en ligne négociée en ligne. Fondés en 2007, ils ont connu un taux de croissance étonnant, ont émis plus de 35 milliards de dollars de prêts en mars 2018.

Cependant, même avec l'avancement des outils FICO et technologiques pour vérifier l'identité, le taux de défaut dans le segment des prêts personnels est élevé.

Prêts cryptographiques pour les sauver tous

Si 2017 était une année ICO, 2018 – l'année des pièces stables, 2019 – était l'année DeFi. Mais je dirais non seulement DeFi mais Crypto Financial en général.

Les fournisseurs de prêts cryptographiques ont rapporté des chiffres vertigineux:

Celsius – 4,25 milliards de dollars de prêts émis;

Genesis Capital – 3,1 milliards de dollars de prêts sont nés;

Et cela a du sens. L'un des principaux problèmes auxquels l'industrie des prêts en ligne est confrontée – le taux de défaut. Et lorsque même les grandes entreprises avec des outils sophistiqués ont du mal, vous pouvez imaginer la quantité de fraudes / par défaut des marchés Peer-to-Peer.

Prêts garantis par crypto

Lorsque l'emprunteur doit fournir une garantie de 150 à 300%, sa motivation à rembourser le prêt est extrêmement élevée. Ajoutez une attente d'appréciation des actifs et le taux de défaut est nul.

En ce moment, le marché est extrêmement saturé de nexo en tête du peloton.

Cependant, il est assez facile de vendre des rendements en dollars de 8% sur un tel marché. Lorsque le taux de base européen est nul.

Mais les fournisseurs de prêts aux consommateurs rencontrent actuellement de réels problèmes, comme le montrent clairement les données sur les taux DeFi fournies par Loanscan.

Nous avons constaté une baisse régulière au cours du dernier semestre. Signalement d'une offre excédentaire des prêteurs. Même nexo a dû baisser son taux d'intérêt jusqu'à 5,9% lors du remboursement de son jeton.

Sous garantie

Quel bien pour le prêteur, pas toujours bon pour l'emprunteur et Alex Masmej l'a bien dit: "Le monde n'est pas fait de riches baleines composées. La sous-collatéralisation est partout."

Je dirais que, plus encore, les prêts non garantis sont devenus la norme dans la vie de tous les jours, il vous suffit d'avoir un iPhone et un SSN, et le tour est joué, vous avez obtenu le crédit de Goldman via leur partenariat avec Apple.

Mais comme nous en avons discuté précédemment, les premières solutions avaient un taux de fraude très élevé et des problèmes d'application des paiements. De plus, le renforcement des politiques AML et KYC rend de plus en plus difficile la recherche de solutions uniques.

Quelles sont donc les options potentielles?

Certains de mes partenaires ont des années d'expérience sur les marchés internationaux PDL (Pay-day-loan), et voici quelques points à retenir de nos conversations:

1. Inclusion financière

Pour beaucoup de gens, des services comme les PDL ou les prêts cryptographiques sont le dernier recours. Ils y vont parce que c'est leur dernière option.

S'ils ne remboursent pas leur dette, ils perdront l'accès à leur dernière option d'emprunt, d'où la forte motivation à payer.

2. Pression sociale

C'est un peu différent d'une région à l'autre. Par exemple, au Vietnam, il est déconseillé dans les cercles familiaux d'être connu comme un emprunteur frauduleux. Dans le même temps en Russie, parfois, c'est un attribut d'un "gars cool" à "arnaquer" une banque ou un organisme de crédit.

Dans l'ensemble, il s'agit d'un indicateur de fiabilité, de sorte que les gens ont généralement tendance à rembourser les prêts sous la pression sociale.

Comment tout cela se mélange-t-il dans le paradigme des prêts cryptographiques?

Crypto offre des fonctionnalités uniques, telles que la transparence et l'immuabilité, ouvrant le prochain degré de l'évaluation du comportement en ligne.

De nouveaux concepts d'identité numérique permettent de noter les interactions en ligne des gens et d'établir une pression sociale plus directe.

À l'heure actuelle, ce marché est à un stade embryonnaire, mais beaucoup de bonnes équipes et de gens intelligents travaillent sur ce problème. Voici ma liste de personnes à suivre / surveiller:

Il partage beaucoup de bonnes idées dans son fil Twitter et a récemment publié un article sur The Defiant, que je recommande fortement.

En plus de cela, il a fondé un groupe maître de télégramme pour améliorer la discussion.

Leur récente annonce de Prêts Flash fait du bruit dans l'espace DeFi. Ils sont non garantis mais techniquement complexes et à très court terme, principalement axés sur l'arbitrage et les cas d'utilisation de règlement rapide.

Nouveau venu dans le domaine des prêts, ils prétendent introduire jusqu'à 150% de prêts LTV au deuxième trimestre 2020 sur la base des données qu'ils agrégeront en donnant des prêts standard garantis par crypto. Leurs créances actuelles seront les premières à avoir accès à des prêts sous-garantis. Une revendication ambitieuse et nous devons encore voir s'ils pourraient tenir leur promesse.



Traduction de l’article de Andrey : Article Original

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