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Soutien aux services bancaires mobiles, cryptographie discréditée: comment le FMI traite-t-il les personnes non bancaires?

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Soutien aux services bancaires mobiles, cryptographie discréditée: comment le FMI traite-t-il les personnes non bancaires?

le FMI a récemment constaté que les comptes d’argent mobile se développaient en Asie, rattrapant rapidement l’Afrique où tout a commencé.

L'argent mobile – la possibilité pour quiconque possédant un téléphone portable de transférer de l'argent à quelqu'un d'autre à l'aide d'un téléphone et d'un réseau de kiosques dépassant de loin les possibilités des agences bancaires et des guichets automatiques – est né d'un problème simple et ancien. Les banques n'étaient pas intéressées par les non bancarisés.

Cela peut sembler tautologique, mais il y a des raisons économiques derrière cela. Les personnes non bancarisées sont des personnes pour lesquelles une institution financière traditionnelle est peu incitée à fournir des services bancaires, les coûts de mise en conformité dépassant la valeur du client. Les non bancarisés sont les non-banquables.

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La crypto-monnaie ouvre de nouvelles perspectives aux non-bancarisés, notamment en ce qui concerne les micropaiements transfrontaliers.

Mais les personnes non bancarisées ont d’abord donné le coup de pouce aux banques, à l’époque des pré-smartphones, alors qu’un numéro de téléphone et un message texte suffisaient.


Kenya… où tout a commencé

Le premier géant bancaire mobile à émerger a été M-Pesa au Kenya en 2007. M-Pesa s'est depuis étendu en Tanzanie, en RDC, au Mozambique, en Égypte, au Lesotho, au Ghana; et en Europe en Albanie, en Roumanie. Il a été lancé en Inde assez tôt, en 2013. (Il est à noter qu'il a échoué en Afrique du Sud.)

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Avec la permission de CNN, Vodafone, Safaricom, MIT

La banque mobile est née d’un déséquilibre entre les pauvres qui n’avaient pas accès aux services bancaires et les banques qui ne souhaitaient pas les servir. Bob Collymore, PDG de la société mère de M-Pesa, à CNN:

«Nous ciblons le shilling. Le secteur bancaire à travers le monde a toujours ignoré la prétendue base de la pyramide. Nous ne l’avons pas fait parce que nous comprenons que la base de la pyramide doit être desservie et qu’il est également rentable de le faire. "

– Bob Collymore, PDG de Safaricom


L'Asie à l'horizon

Selon le Note d'argent mobile 2019 du Fonds monétaire international, après son lancement initial en Afrique de l’Est en 2007, il y a maintenant "276 services d'argent mobile en direct à travers le monde, avec plus de 689 millions de comptes d'argent mobile enregistrés et 5,3 millions d'agents d'argent mobile enregistrés." FMI, Note d'argent mobile 2019

Alors que M-Pesa a ajouté une application mobile et une carte à paiement fixe à sa solution de paiement jusqu'alors peu sophistiquée, les services bancaires mobiles commencent à se développer de plus en plus loin en Asie. le FMI récemment rapporté l'argent mobile a augmenté en Asie du Sud à un taux annuel de 46% au cours des cinq dernières années. Le Bangladesh, le Pakistan et l'Indonésie enregistrent des taux de croissance particulièrement élevés.

En Afghanistan, 20% de la population a un compte bancaire, alors que 80% ont un smartphone, ce qui en fait la boîte de Pétri idéale pour le développement de la révolution de l'argent mobile.


Hold Up Crypto Fans! le FMI N'est pas un aficionado

Des problèmes évidents subsistent dans la banque mobile en raison de la centralisation et des limites imposées aux transactions transfrontalières.

M-Pesa de Safaricom est un enfant amoureux de Vodafone. Par conséquent, même si vous pouvez envoyer de l’argent aux utilisateurs de M-Pesa en Ouganda et au Rwanda depuis le Kenya, ils doivent être clients de Vodafone en Tanzanie et clients de MTN au Rwanda et en Ouganda. Les agents qui encaissent les paiements mobiles sont contrôlés par les opérateurs télécoms. Peut-être qu'ils pourraient utiliser le doigt aussi.

Les personnes non bancarisées n’ont peut-être pas besoin des services des banques, mais elles sont toujours redevables à des transactions commerciales entre des géants des télécommunications. De la même manière, l'argent mobile fonctionne dans les infrastructures de Weixin en Chine, de Kakao en Corée et de PayPal / Venmo dans le monde occidental.

Etre ignoré par les banques uniquement pour être contrôlé par des sociétés non bancaires est le premier pas en avant. La crypto-monnaie est le mois complet.

Ce qui rend surprenant que le FMI le 30 septembre était tellement enthousiasmé par la propagation de la banque mobile, quand 11 jours avant son ton envers les crypto-monnaies – en se concentrant sur les stablecoins – était tellement antagoniste.


Stablecoins Bad!

L'organisation était cinglante sur la menace émergente de pièces stables, prévenant qu'elles ne remplaceraient jamais les banques; menacé de créer de nouveaux monopoles; permis un accès inapproprié aux données des consommateurs; et menacé fiats-merde comme les bolivars souverains vénézuéliens. (La nouvelle monnaie vénézuélienne, basée sur la crypto-monnaie Petro basée sur un baril de pétrole brut extra lourd lourdement sanctionné, et qui a maintenant 50 000 billets, est abrégé en Bs pour une raison).

le FMI craint que les consommateurs des pays en hyperinflation fuient la monnaie locale au lieu de souffrir de misère d’une inaptitude contrôlée de manière centralisée.

Ils s’inquiètent également du financement des activités illicites, dans lesquelles, bien entendu, le fiat n’a jamais été impliqué. Il est intéressant de noter que les transferts d’argent informels FMI était si enthousiaste dans son rapport du 30 septembre étaient aurait utilisé pour financer le terrorisme Au Pakistan.

Encore plus curieusement, le groupe a exprimé sa crainte que "Stablecoins pourrait provoquer la perte du" seigneuriage ", où les banques centrales tirent profit de la différence entre la valeur nominale d’une monnaie et son coût de fabrication."

FMI, Monnaies numériques: l'ascension de Stablecoins, 19 septembre 2019

Si le rôle d’une banque centrale est de gérer la monnaie d’un pays, le profit devrait être tout à fait à la fin de sa liste de priorités. En fait, tirer profit de l’impression de monnaie crée un risque moral grave, en encourageant une masse monétaire excessive.

le FMI est concerné le stablecoin ne sont pas réglementés ou garantis par les gouvernements. Dans quels statuts Vodafone est-il obligé d'honorer un transfert de shilling kenyan?

MIT l'économiste Tavneet Suri a a trouvé que les services d’argent mobile de M-Pesa «Ont aidé les Kenyans à économiser plus d'argent et à faire face aux tempêtes financières, entre autres avantages… (et que) les services d'argent mobile ont eu des effets notables à long terme sur la réduction de la pauvreté au Kenya».

Si voir les gens sortir de la pauvreté a peu d'intérêt pour le FMI, il est peut-être temps que l’institution fasse ses valises et ferme ses portes. Et s’il est intéressé par la réduction de la pauvreté, les preuves sont claires: un accès plus facile et plus facile à l’argent est une excellente hôtesse de la réduction de la pauvreté.

Les coûts de transfert moins élevés et les capacités transfrontalières des crypto-monnaies ne feront que maximiser ces effets très positifs.

Il semble que les personnes non bancarisées disposent maintenant d'une troisième institution à laquelle donner l'oiseau.



Traduction de l’article de Paul de Havilland : Article Original

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