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Un service hypothécaire qui offre en fait un bon service

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Un service hypothécaire qui offre en fait un bon service

Posséder une maison a longtemps été le rêve américain: près des deux tiers des Américains ont acheté une maison, le plus souvent à l’aide d’un prêt hypothécaire, rapportant près de 10 billions de dollars (et en augmentation) de dette hypothécaire résidentielle. La plupart des propriétaires passent des heures à rechercher le meilleur taux et à choisir avec diligence leur prêt hypothécaire auteur (par exemple, une banque comme Wells Fargo, une non-banque comme Rocket Mortgage, ou un joueur plus récent comme Loansnap), mais qu’advient-il de cette hypothèque choisie avec diligence après la clôture?? Le plus souvent, les paiements mensuels sont envoyés à une entité entièrement différente, qui peut changer plusieurs fois pendant la durée de l’hypothèque. Il est ironique que les futurs propriétaires choisissent soigneusement leur créateur, mais n’aient ensuite aucun contrôle sur l’entreprise avec laquelle ils sont censés interagir pendant 30 ans.

L’entreprise à laquelle les propriétaires versent leurs versements hypothécaires s’appelle le gestionnaire d’hypothèques. Pour ceux qui ne font pas partie du secteur financier, ce terme peut sembler ironique: il n’y a rien de moyen un abyssal Score NPS de 16).

Voulez-vous vérifier votre solde? Vous visitez probablement un site Web qui a été créé dans les années 1980 et qui ne fonctionne pas sur mobile. Essayez de configurer le paiement automatique ou demandez une lettre de paiement? Vous vous retrouverez à imprimer, signer et télécopier des documents. Vous voulez connaître l’état de votre compte séquestre? Cela nécessitera probablement 15 appels au centre d’appels avant d’obtenir une réponse. De plus, vers qui vous tournez-vous lorsque vous perdez votre emploi et que vous ne pouvez pas payer le montant total de votre hypothèque? À qui revient la tâche de vous informer de vos options et de vous aider pendant cette période stressante? En théorie, tout cela relève du gestionnaire de prêts hypothécaires – une entreprise dont vous n’avez probablement pas entendu parler et avec laquelle vous n’avez certainement pas choisi de faire affaire.

Plus inquiétant encore, avant même que le COVID ne frappe, 50% des Américains vivaient déjà d’un salaire à l’autre, souvent confrontés à l’incertitude quant au paiement de leur prêt hypothécaire chaque mois. Maintenant, plus que 5 pour cent des prêts hypothécaires font actuellement l’objet d’une abstention plans de paiement. C’est près de 3 millions de propriétaires qui s’inquiètent de leur capacité à payer, et donc à rester, chez eux à long terme. Lorsque vous considérez à la fois l’échelle financière de la classe d’actifs et l’importance personnelle des actifs gérés par ces gestionnaires désuets qui ne sont pas configurés pour gérer la situation, c’est à la fois choquant et inquiétant. Même si le CFPB continue de déposer mesures d’application, peu de choses ont changé.

L’opportunité

Comme l’adage le dit, une crise est une chose terrible à gaspiller. Les dangers auxquels sont confrontés de nombreux propriétaires permettront de mettre davantage l’accent sur l’opportunité: un nouveau gestionnaire de prêts hypothécaires construit à partir de zéro et son potentiel pour profiter à tout le monde dans la chaîne de valeur hypothécaire.

Pour les propriétaires, imaginez que vous pourriez avoir un confident de confiance non seulement pour vous aider à mieux digérer ce produit financier complexe, mais aussi pour naviguer dans le processus lorsque des problèmes financiers surviennent. Pouvez-vous suspendre vos paiements? Payer un tarif inférieur? Quand devez-vous compenser les paiements manqués? Ou plus important encore, que pouvez-vous faire pour rester dans la maison que vous avez travaillé si dur pour acheter? Dans les cas extrêmes, le bon plan fera la différence entre rester dans votre maison et la saisie. En période de moindre stress financier, lorsque les taux baissent, vous êtes automatiquement averti que vous devez refinancer et êtes guidé tout au long du processus.

Pour les concepteurs, un service de maintenance moderne, piloté par logiciel et conforme à la réglementation deviendra un avantage concurrentiel sur le marché. Aujourd’hui, les consommateurs choisissent généralement leur prêteur en fonction d’un processus de demande simplifié et des meilleurs taux. Cependant, cela a banalisé la relation du prêteur avec le consommateur, ce qui a rendu difficile pour l’initiateur de tirer parti et de maintenir sa connectivité avec l’emprunteur. Ceci est encore aggravé par le fait que la grande majorité des initiateurs n’ont pas la taille ni l’infrastructure nécessaires pour maintenir le service hypothécaire. Par conséquent, ils perdent la relation avec le propriétaire après la création (le service a toujours été une entreprise à faible marge qui n’a de sens économique qu’à grande échelle). Un serveur de pointe avec des marges brutes plus élevées et des processus d’intégration faciles pourrait soutenir les prêteurs à n’importe quelle échelle. De plus, ils pourraient fournir les outils nécessaires au prêteur pour continuer à travailler directement avec le propriétaire pendant toute la durée de l’hypothèque.

Pour les investisseurs, les arguments économiques en faveur d’un nouveau serveur de gestion intégrale sont encore plus solides. Le coût moyen du service d’un prêt productif a augmenté 59 $ à 156 $ de 2008 à 2013. Pour les prêts non productifs au cours de la même période, il est passé de 480 $ à 2350 $. Pourquoi? Premièrement, il existe des centaines de pages de règlements qui diffèrent d’un État à l’autre. La plupart des servicers ont été construits dans les années 1960 et fonctionnent toujours sur des écrans bleus. Au fur et à mesure que de plus en plus de réglementations étaient adoptées au fil des ans, il était presque impossible pour les serveurs de mettre à jour leur logiciel, de sorte que plus de corps ont été jetés sur le problème. Par conséquent, la gestion des prêts hypothécaires est une activité à très faible marge. Un nouveau gestionnaire de logiciel réduira le coût de transaction (le logiciel gère la plupart des tâches, pas les personnes dans les centres d’appels), réduira les pertes de crédit (en aidant les consommateurs à éviter les saisies) et augmentera les rendements. En outre, si le consommateur est à l’aise d’être plus honnête et transparent avec un agent de service qui, selon lui, lui présentera ses meilleures options, cela devrait éliminer les coûts excédentaires (comme les frais juridiques) du système et conduire à de meilleurs résultats pour toutes les parties impliquées.

Investir dans Valon

Compte tenu de ce marché massif rempli d’acteurs désuets, pourquoi n’y a-t-il pas eu un défilé de nouveaux entrants? Regardons ce qui est requis. Tout d’abord, vous avez besoin d’une équipe profondément ancrée dans la réglementation du crédit à la consommation (et en particulier des prêts hypothécaires) qui soit hautement crédible pour les régulateurs. Deuxièmement, cette même équipe a besoin de l’expertise en ingénierie requise pour traduire des milliers de pages de réglementation en code modulaire et extensible avec une interface moderne et conviviale. Troisièmement, cette équipe a besoin de crédibilité dans le monde des prêts hypothécaires, où elle peut convaincre les propriétaires de droits de gestion hypothécaire de tenter leur chance sur une nouvelle entreprise non notée dans le secteur.

Ce trifecta de capacités est l’ensemble des compétences de licorne possédées par l’équipe à Valon. PDG Andrew Wang est ingénieur de formation et possède des années d’expérience en tant que principal investissant dans cette classe d’actifs chez Soros. Ses cofondateurs, Eric Chiang et Jon Hsu, apportent l’expertise en matière de produits et d’ingénierie de Google et Twilio. Ils bénéficient également du soutien de vétérans de l’industrie de New Residential Investment Corp et de Tim Mayopoulos, ancien PDG de Fannie Mae. Ensemble, ils ont construit un service de maintenance mobile qui gérera avec élégance la réalité d’aujourd’hui (par exemple, vérifier votre solde, comprendre votre compte séquestre, présenter des plans d’abstention de manière compréhensible) et s’adapter à la complexité qui ne manquera pas de se produire dans le futur (par exemple, nouveau modèle plans d’abstention, incorporer de nouvelles réglementations, etc.). Valon est récemment devenu le premier nouveau serveur à obtenir une licence Fannie Mae avec un nouveau système propriétaire.

Valon dirige l’évolution des services hypothécaires pour les consommateurs, les initiateurs et les investisseurs. Plus important encore, pour les propriétaires, ils transforment une expérience désuète qui, au mieux, permet aux propriétaires d’effectuer des paiements (tout en facturant souvent des frais inattendus) à un conseiller de confiance basé sur un logiciel afin de vous assurer, en tant que propriétaire, le meilleur financement options dans les bons moments et mauvais.

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Traduction de l’article de Lauren Murrow : Article Original

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